Примечание РЦПИ!
Порядок введения в действие приказа см. п.11
В соответствии с Законом Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Установить следующие ограничения на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями.
2. Банк второго уровня (далее - банк) осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
Под кредитной линией понимается обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения займа, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и договором.
Под кредитным лимитом (в том числе по кредитным/платежным картам) понимается предельная сумма кредитной линии.
Под заемщиком понимается физическое лицо-резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка по осуществлению банковских заемных операций, средний ежемесячный доход которого не превышает или равен двукратному размеру последней опубликованной на интернет-ресурсе уполномоченного органа в области государственной статистики среднемесячной заработной платы, доступной на дату осуществления расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика.
Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением займов, обеспеченных ипотекой недвижимого имущества, займов, обеспечением по которым выступает приобретаемый автотранспорт, займов, обеспечением по которым выступают деньги, размещенные в банке в соответствии с договором банковского вклада и полностью покрывающие сумму выдаваемого займа, и займов, выдаваемых в рамках системы образовательного кредитования.
3. Коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы среднего ежемесячного платежа по всем непогашенным займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам, и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных частью первой пункта 2 настоящего постановления, к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев:
где:
КДН – коэффициент долговой нагрузки;
ПНЗi – средний ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 4 настоящего постановления;
ППi – сумма просроченных платежей по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика;
ПЗ - средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 5 настоящего постановления;
n – количество непогашенных займов заемщика;
Д – средний ежемесячный доход заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 7 настоящего постановления.
4. Средний ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика рассчитывается как отношение суммы предстоящих платежей по непогашенному займу (непогашенным займам) к оставшемуся сроку данного займа (данных займов), выраженному в месяцах.
Сумма предстоящих платежей по непогашенному займу включает сумму остатка по основному долгу и вознаграждению по займу.
В случае осуществления выдачи займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа из суммы предстоящих платежей по непогашенным займам подлежит исключению сумма задолженности по непогашенному займу, подлежащая рефинансированию.
Сумма просроченных платежей по непогашенному займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, микрофинансовой организации, а также иных поставщиков информации, перечень которых установлен статьей 18 Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 года «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее – поставщики информации).
Информация о наличии и суммах предстоящих платежей по непогашенным займам и суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком в кредитном бюро.
В расчет суммы предстоящих платежей по непогашенным займам и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.
Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части пятой пункта 2 настоящего постановления, а также займы, обеспеченные ипотекой недвижимого имущества, займы, обеспечением по которым выступает приобретаемый автотранспорт, займы, обеспечением по которым выступают деньги, размещенные в банке в соответствии с договором банковского вклада и полностью покрывающие сумму выдаваемого займа, и займы, выдаваемые в рамках системы образовательного кредитования.
5. Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения, а также иных платежей, связанных с заключением и исполнением заемщиком договора банковского займа, установленных пунктом 8 Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 7663), к сроку данного займа, выраженному в месяцах.
6. В расчет суммы предстоящих платежей по непогашенным займам, а также в расчет среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика включается также оценка суммы среднего ежемесячного платежа по неиспользованной части кредитного лимита.
Оценка суммы среднего ежемесячного платежа по неиспользованной части кредитного лимита рассчитывается как отношение размера неиспользованной части кредитного лимита с учетом предполагаемого объема вознаграждения по нему к максимальному сроку данного лимита, определенному договором, выраженному в месяцах.
Под неиспользованной частью кредитного лимита понимается сумма условного обязательства банка по предоставлению займа заемщику в рамках открытой кредитной линии.
7. Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение суммы заработной платы и (или) иных видов доходов заемщика за последние шесть месяцев на шесть.
Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика на основании сведений о доходах заемщика за шесть последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.
Виды доходов, принимаемых банком в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.
8. Максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика составляет 0,5.
9. Если значение коэффициента долговой нагрузки заемщика превышает значение, установленное пунктом 8 настоящего постановления, банк не принимает положительные решения о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
10. Банк самостоятельно определяет долговую нагрузку заемщика на основании собственной системы оценки кредитоспособности заемщика. Если значение коэффициента долговой нагрузки заемщика, определенное банком на основании собственной системы оценки кредитоспособности заемщика, ниже установленного пунктом 8 настоящего постановления максимального уровня коэффициента долговой нагрузки, банк руководствуется собственной системой оценки кредитоспособности заемщика при принятии решений о (об):
выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа в рамках открытой заемщику кредитной линии;
открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);
выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;
изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.
11. Настоящее постановление вводится в действие c 1 апреля 2014 года и подлежит официальному опубликованию.
Председатель
Национального Банка К. Келимбетов