О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями

      Примечание РЦПИ!
      Порядок введения в действие приказа см. п.11

      В соответствии с Законом Республики Казахстан от 30 марта 1995 года "О Национальном Банке Республики Казахстан" Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

      1. Установить следующие ограничения на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями.

      2. Банк второго уровня (далее - банк) осуществляет расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до принятия решений о (об):

      выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии;

      открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

      выдаче заемщику дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;

      изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.

      Под кредитной линией понимается обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения займа, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и договором.

      Под кредитным лимитом (в том числе по кредитным/платежным картам) понимается предельная сумма кредитной линии.

      Под заемщиком понимается физическое лицо-резидент Республики Казахстан, намеревающееся воспользоваться или пользующееся услугами банка по осуществлению банковских заемных операций, средний ежемесячный доход которого не превышает или равен двукратному размеру последней опубликованной на интернет-ресурсе уполномоченного органа в области государственной статистики среднемесячной заработной платы, доступной на дату осуществления расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика.

      Требования части первой настоящего пункта распространяются на займы, предоставленные заемщикам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, за исключением займов, обеспеченных залогом недвижимого имущества, прав требования по договорам долевого участия в жилищном строительстве, иным договорам, предметом которых является приобретение недвижимого имущества, займов, обеспечением по которым выступает автотранспорт, займов, обеспечением по которым выступают деньги, размещенные в банке в соответствии с договором банковского вклада или договором залога денег, полностью покрывающие сумму выдаваемого займа, займов, выдаваемых в рамках системы образовательного кредитования, и займов, выдаваемых в рамках системы жилищных строительных сбережений.

      3. Коэффициент долговой нагрузки заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным займам заемщика, включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам, и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, возникающей в случаях, предусмотренных частью первой пункта 2 настоящего постановления, к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев:

      где:

      КДН – коэффициент долговой нагрузки;

      ПНЗi – ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 4 настоящего постановления;

      ППi – сумма просроченных платежей по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика;

      ПЗ - средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 5 настоящего постановления;

      n – количество непогашенных займов заемщика;

      Д – средний ежемесячный доход заемщика, который рассчитывается в соответствии с пунктом 7 настоящего постановления.

      4. Ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) заемщика принимается равным периодическому платежу по непогашенному займу, приведенному к месячному выражению (сумме периодических платежей по непогашенным займам, приведенных к месячному выражению).

      Периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению, рассчитывается как произведение периодического платежа по непогашенному займу согласно графику погашения займа на отношение количества периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении к двенадцати:

      ПЛмес=ПЛграфик*КПЛгод/12,

      где:

      ПЛмес – периодический платеж по непогашенному займу, приведенный к месячному выражению;

      ПЛграфик – периодический платеж по непогашенному займу согласно графику погашения займа;

      КПЛгод – количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении.

      Количество периодических платежей по непогашенному займу в годовом выражении рассчитывается как отношение трехсот шестидесяти к количеству дней, характеризующих периодичность осуществления платежей по займу согласно графику погашения.

      Количество дней в месяце для целей расчета части третьей настоящего пункта принимается равным тридцати.

      При отсутствии данных о периодическом платеже согласно графику погашения займа и (или) периодичности осуществления платежей в днях ежемесячный платеж по непогашенному займу рассчитывается как отношение суммы остатка по основному долгу и вознаграждению по займу к оставшемуся сроку данного займа, выраженному в месяцах.

      В ежемесячный платеж по непогашенному займу (непогашенным займам) включается оценка размера ежемесячного платежа по погашению неиспользованной части кредитного лимита, ежемесячный платеж по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита.

      Оценка размера ежемесячного платежа по погашению неиспользованной части кредитного лимита рассчитывается как отношение размера неиспользованной части кредитного лимита к оставшемуся сроку данного лимита, определенному договором, выраженному в месяцах.

      Под неиспользованной частью кредитного лимита понимается сумма условного обязательства банка по предоставлению займа заемщику в рамках открытой кредитной линии.

      Ежемесячный платеж по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, рассчитывается как произведение кредитного лимита по кредитной карте, платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, соответственно на десять процентов.

      Сумма просроченных платежей по непогашенному займу заемщика включает сумму просроченного основного долга, просроченного вознаграждения и сумму задолженности, списанной за баланс банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, микрофинансовой организации, а также иных поставщиков информации, перечень которых установлен статьей 18 Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 года "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" (далее – поставщики информации).

      В случае осуществления выдачи займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа сумма задолженности по непогашенному займу, подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете ежемесячного платежа и в сумме просроченных платежей по непогашенному займу.

      В случае изменения условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, осуществляемого в целях реструктуризации ранее заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа, влекущего увеличение размера периодических платежей по данному займу согласно графику погашения займа и не предполагающего увеличение кредитного лимита открытой кредитной линии и (или) размера займа, сумма просроченных платежей по непогашенным займам заемщика принимается равной нулю.

      Информация о периодическом платеже согласно графику погашения займа, остатке основного долга, остатке вознаграждения по непогашенным займам, кредитном лимите, неиспользованной части кредитного лимита, суммах просроченных платежей по непогашенным займам заемщика запрашивается банком в кредитном бюро.

      В расчет периодических платежей, остатка основного долга, остатка вознаграждения по непогашенным займам, ежемесячного платежа по кредитной карте, а также по платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, оценки размера ежемесячного платежа по погашению неиспользованной части кредитного лимита и суммы просроченных платежей по непогашенным займам заемщика включаются сведения, предоставляемые в кредитное бюро всеми поставщиками информации.

      Непогашенные займы заемщика включают займы, указанные в части пятой пункта 2 настоящего постановления, а также займы, обеспеченные залогом недвижимого имущества, прав требования по договорам долевого участия в жилищном строительстве, иным договорам, предметом которых является приобретение недвижимого имущества, займы, обеспечением по которым выступает автотранспорт, займы, обеспечением по которым выступают деньги, размещенные в банке в соответствии с договором банковского вклада или договором залога денег, полностью покрывающие сумму выдаваемого займа, займы, выдаваемые в рамках системы образовательного кредитования, и займы, выдаваемые в рамках системы жилищных строительных сбережений.

      5. Средний ежемесячный платеж по новой задолженности заемщика рассчитывается как отношение суммы платежей по основному долгу и вознаграждению, рассчитанной в соответствии с графиком погашения, а также иных платежей, связанных с заключением и исполнением заемщиком договора банковского займа, указанных в пункте 8 Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137, зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 7663, к сроку данного займа, выраженному в месяцах.

      Расчет среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика, являющейся обязательством по кредитной линии, кредитной карте или платежной карте, условиями которой предусмотрено кредитование заемщика в рамках кредитного лимита, производится в соответствии с частями седьмой, восьмой и девятой пункта 4 настоящего постановления.

      7. Средний ежемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение суммы заработной платы и (или) иных видов доходов заемщика за последние шесть месяцев на шесть.

      Банки осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика на основании сведений о доходах заемщика за шесть последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

      Виды доходов, принимаемых банком в расчет среднего ежемесячного дохода заемщика, должны быть получены не менее чем в двух любых месяцах в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате обращения заемщика.

      8. Максимальный уровень коэффициента долговой нагрузки заемщика составляет 0,5.

      9. Если значение коэффициента долговой нагрузки заемщика превышает значение, установленное пунктом 8 настоящего постановления, банк не принимает положительные решения о (об):

      выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа) в рамках открытой заемщику кредитной линии;

      открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

      выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;

      изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.

      10. Банк самостоятельно определяет долговую нагрузку заемщика на основании собственной системы оценки кредитоспособности заемщика. Если значение коэффициента долговой нагрузки заемщика, определенное банком на основании собственной системы оценки кредитоспособности заемщика, ниже установленного пунктом 8 настоящего постановления максимального уровня коэффициента долговой нагрузки, банк руководствуется собственной системой оценки кредитоспособности заемщика при принятии решений о (об):

      выдаче заемщику займа, за исключением выдачи займа (части займа в рамках открытой заемщику кредитной линии;

      открытии кредитной линии заемщику (установлении кредитного лимита);

      выдаче дополнительного займа в рамках заключенного (заключенных) договора (договоров) банковского займа;

      изменении условий открытой кредитной линии и (или) займа заемщика, влекущем увеличение размера периодических платежей по данному займу, согласно графику погашения займа.

      11. Настоящее постановление вводится в действие c 1 апреля 2014 года и подлежит официальному опубликованию.