Cноска. Заголовок с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
В целях совершенствования нормативных правовых актов, регулирующих деятельность банков второго уровня, Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить Правила ведения документации по кредитованию согласно приложению 1 к настоящему постановлению.
Cноска. Пункт 1 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
2. Признать утратившими силу нормативные правовые акты согласно приложению 2 к настоящему постановлению.
3. Настоящее постановление вводится в действие с 1 апреля 2007 года.
4. Департаменту надзора за банками (Раева Р.Е.):
1) совместно с Юридическим департаментом (Байсынов М.Б.) принять меры к государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан настоящего постановления;
2) в десятидневный срок со дня государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан настоящего постановления довести его до сведения заинтересованных подразделений Агентства, банков второго уровня Республики Казахстан и Объединения юридических лиц "Ассоциация финансистов Казахстана".
5. Отделу международных отношений и связей с общественностью (Пернебаев Т.Ш.) принять меры к публикации настоящего постановления в средствах массовой информации Республики Казахстан.
6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Агентства Бахмутову Е.Л.
Председатель
Приложение 1
к постановлению Правления Агентства
Республики Казахстан по
регулированию и надзору финансового
рынка и финансовых организаций
от 23 февраля 2007 года N 49
Правила
ведения документации по кредитованию
Cноска. Заголовок Правил с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
Настоящие Правила разработаны в соответствии с Законами Республики Казахстан от 31 августа 1995 года " О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (далее - Закон), от 4 июля 2003 года " О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций" в целях совершенствования системы управления кредитным риском и определяют порядок ведения организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и имеющими лицензию на осуществление банковских заемных операций, банками второго уровня, в том числе исламскими банками и Акционерным обществом «Банк Развития Казахстана» (далее – банк) документации по кредитованию.
Cноска. Преамбула в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
Глава 1. Общие положения
1. Для целей настоящих Правил используются следующие понятия:
1) банк-агент - банк, которому члены банковского синдиката поручают представлять свои интересы, а также предоставлять услуги по кредитному администрированию в отношении синдицированного займа в течение всего срока его действия;
1-1) синдикат банков – два и более банков, объединенные с целью проведения совместных кредитных операций и снижения возможных потерь для каждого участника в случае неплатежеспособности заемщика, при сохранении юридической и финансовой самостоятельности входящих в синдикат банков;
1-2) заемщик – физическое или юридическое лицо, подписывающее договор займа (кредита), получившее заем (кредит) и принимающее на себя обязательства по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа (кредита), в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту;
1-3) инвестиционный заем (кредит) - заем (кредит), соответствующий следующим требованиям:
срок займа пять и более лет;
условиями договора займа установлен запрет на полное досрочное погашение. Частичное погашение займа может осуществляться в сроки и порядке, предусмотренные бизнес-планом заемщика;
заем предоставляется юридическому лицу в соответствии с его бизнес-планом, предусматривающим реализацию комплекса мероприятий, направленных на создание, расширение и модернизацию материального производства, производственной и транспортной инфраструктуры;
1-4) исламский банк - банк второго уровня, осуществляющий банковскую деятельность, предусмотренную главой 4-1 Закона , на основании лицензии уполномоченного органа;
2) кредит (займ) - осуществление банком банковских заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых операций, осуществление исламским банком операций, указанных в подпунктах 3), 4) и 5) пункта 1 статьи 52-5 Закона, а также учет векселей (для организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и имеющих лицензию на осуществление банковских заемных операций, под кредитом понимается осуществление банковских заемных операций);
3) договор о предоставлении кредита - договор, в соответствии с которым банк предоставляет кредит в рамках осуществления банковских заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых, учетных операций, а также договор, заключаемый исламским банком в рамках осуществления:
банковских заемных операций: предоставления кредитов в денежной форме на условиях срочности, возвратности и без взимания вознаграждения;
финансирования торговой деятельности в качестве торгового посредника с предоставлением коммерческого кредита;
финансирования производственной и торговой деятельности путем участия в уставных капиталах юридических лиц и (или) на условиях партнерства;
инвестиционной деятельности на условиях лизинга (аренды);
4) вознаграждение по кредиту - плата за предоставленный кредит, определенная в процентном выражении к сумме кредита из расчета годового размера причитающихся банку денег либо в виде наценки на товар при предоставлении исламским банком коммерческого кредита;
5) кредитная линия - обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения кредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и договором;
6) погашение кредита - возврат суммы кредита и ставки вознаграждения по нему (размера наценки при предоставлении исламским банком коммерческого кредита);
7) сумма кредита - сумма денег, предоставленная банком в кредит;
8) кредитный скоринг - системы оценки кредитоспособности заемщика-физического лица с помощью математической или статистической модели, основанной на качественных и количественных характеристиках, включающих в том числе, указание о наличии либо отсутствии постоянного и достаточного дохода заемщика, места работы и должности, продолжительности работы по текущей профессии, недвижимого имущества, приемлемого в качестве залога, ссудной задолженности, в том числе перед другими банками платежной дисциплины по кредитам банков кредитной истории;
9) условия кредита - условия, в соответствии с которыми был предоставлен кредит, включая условия о размере вознаграждения по кредиту, способе обеспечения исполнения обязательств заемщиком, сроках погашения кредита, а также условия, направленные на снижение риска по каждому отдельному кредиту;
9-1) синдицированный заем – заем, совместно сформированный и предоставленный двумя и более банками, являющимися участниками синдиката банков, заемщику (группе связанных заемщиков) на основании одного договора займа (с приложением к нему, при необходимости, и других документов);
10) потребительский кредит - кредит, предоставленный физическим лицам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
10-1) созаемщик – физическое или юридическое лицо, подписывающее договор займа (кредита) вместе с заемщиком, и выступающее по договору займа (кредита) в качестве солидарного ответственного за выполнение обязательств по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа (кредита), в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту;
11) уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.
Cноска. Пункт 1 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
2. Банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии правилами о внутренней кредитной политике и правилами об общих условиях проведения операций.
Учет документации по каждому кредиту, в отношении которого банк обладал или обладает правом требования, ведется в соответствии с настоящими Правилами, независимо от вида кредита, категории заемщика, способа приобретения права требования.
2-1. Исламский банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии правилами о внутренней кредитной политике исламского банка и правилами об общих условиях проведения операций исламского банка.
Исламский банк ведет документацию по кредитованию в соответствии с настоящими Правилами с учетом особенностей осуществления им банковской деятельности, предусмотренных Законом .
Cноска. Правила дополнены пунктом 2-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
3. Договор о предоставлении кредита составляется на государственном и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на других языках, а в случае заключения договора с иностранными лицами - на государственном и приемлемом для сторон языках, размером шрифта не менее 12 и содержит:
1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и/или заявлению, представленных заемщиком;
2) общую сумму кредита;
2-1) исключен постановлением Правления АФН РК от 29.10.2010 № 161 (порядок введения в действие см. п. 2);
3) валюту кредита;
4) порядок, периодичность погашения кредита и вознаграждения;
4-1) очередность погашения задолженности по кредиту, порядок исчисления и размер неустойки за несвоевременные погашения и уплату вознаграждения;
5) способ (наличными, в безналичном порядке) и метод (аннуитетный, с погашением основного долга равными долями либо способом, по соглашению сторон) погашения кредита, определяемый по выбору заемщика с учетом его платежеспособности;
6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого без обеспечения;
6-1) меры, принимаемые банком, при неисполнении либо ненадлежащим образом исполнении заемщиком обязательств по договору о предоставлении кредита;
7) вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок ее расчета (в год, годовых) и размер на дату заключения договора, размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении в соответствии с порядком, установленным уполномоченным органом, на дату заключения договора о предоставлении кредита;
7-1) вид наценки при предоставлении исламским банком коммерческого кредита: фиксированная или в процентном выражении от цены покупки товара;
8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком-юридическим лицом банку;
9) ответственность сторон за нарушение обязательств;
10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.
Оригиналы договоров о предоставлении кредита, залоге, уступке прав требований или переводе долга по кредиту, дополнительные соглашения к ним и договоров, связанных с исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита (далее - оригиналы договоров), заключаемых банком без использования типовой формы договора, утвержденной уполномоченным органом банка, либо с изменением такой типовой формы без утверждения уполномоченным органом банка визируются руководителем юридической службы банка (в филиале банка - юристом филиала банка) и подписываются сторонами и скрепляются печатью заемщика - юридического лица, а также банка.
Для физических лиц условия, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 4-1), 5), 6), 6-1), 7), 9) настоящего пункта, отражаются в следующем порядке: подпункты 1), 2), 3), 7), 5), 4), 4-1) настоящего пункта в указанной последовательности на первых двух страницах договора о предоставлении кредита (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпункты 6), 6-1), 9) настоящего пункта непосредственно сразу после них.
Для юридических лиц условия, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 4-1), 5), 6), 6-1), 7), 9) настоящего пункта, отражаются в следующем порядке: подпункты 2), 3), 7), 5), 4), 4-1) настоящего пункта в указанной последовательности на первых двух страницах договора о предоставлении кредита (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпункты 1), 6), 6-1), 9) настоящего пункта сразу после них.
В графике погашения кредита, который в обязательном порядке прилагается к договору о предоставлении кредита и подписывается сторонами договора о предоставлении кредита, указываются номер и дата заключения договора о предоставлении кредита, сумма и валюта кредита, даты погашения и размеры очередных платежей с указанием сумм погашения основного долга, вознаграждения и их суммарного значения, остатки основного долга на дату следующего погашения, а также общие итоговые суммы кредита и вознаграждения, подлежащие выплате, и их суммарное значение, дата составления графика погашения кредита.
По договору банковского займа с плавающей ставкой вознаграждения график погашения кредита составляется на дату его выдачи, и в последующем размеры очередных платежей корректируются и доводятся до сведения заемщика (созаемщика) в порядке, установленном договором о предоставлении кредита.
До заключения договора о предоставлении кредита заемщику (созаемщику) - физическому лицу для выбора метода погашения кредита на ознакомление представляются проекты графиков погашения кредита, рассчитанных различными методами погашения.
График погашения кредита, составленный на дату выдачи кредита, в случае, если заемщик (созаемщик) является физическим лицом, также содержит перечень предложенных банком методов погашения кредита с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
При изменении условий кредита, влекущих изменение графика погашения кредита, составляется новый график погашения кредита с учетом новых условий.
Требования частей пятой, шестой, седьмой, восьмой и девятой настоящего пункта распространяются на договор о предоставлении кредита, за исключением кредита, выданного в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредита овердрафт, а также соглашения об открытии кредитной линии, в рамках которого для получения кредита необходимо заключение договора (договоров) о предоставлении кредита.
Если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, то уплата вознаграждения или основного долга производится заемщиком в следующий за ним рабочий день.
Cноска. Пункт 3 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 27.02.2009 N 22 (порядок введения в действие см. п. 2); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2); от 29.03.2010 № 38 (вводится в действие по истечении 10 календарных дней после дня его первого официального опубликования); от 29.10.2010 № 161 (вводится в действие по истечении двух месяцев после дня его первого официального опубликования).
3-1. Договор о предоставлении синдицированного займа содержит в обязательном порядке сумму или долю участия в займе каждого банка-участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика.
Cноска. Правила дополнены пунктом 3-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
3-2. Договор о предоставлении кредита исламским банком, помимо условий, указанных в пункте 3 настоящих Правил, содержит условия, указанные в статьях 52-8 , 52-9 , 52-10 Закона.
Cноска. Правила дополнены пунктом 3-2 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
4. Исключен постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
Глава 2. Порядок ведения документации
по предоставленному кредиту
5. По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье, которое открывается в день подписания договора о предоставлении кредита и закрывается только в момент прекращения его действия, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами.
6. Банк разрабатывает и утверждает внутренние правила, содержащие но не ограничивающиеся следующими требованиями:
к хранилищам банка, находящимся в помещении банка на территории Республики Казахстан, предназначенным для хранения оригиналов договоров, оригиналов правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности (право хозяйственного ведения, оперативного управления) залогодателя на заложенное имущество, и оригиналов других документов по принятому банком обеспечению;
по хранению и учету оригиналов договоров, оригиналов правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности (право хозяйственного ведения, оперативного управления) залогодателя на заложенное имущество, и других оригиналов документов по принятому банком обеспечению, переданных на хранение в хранилище банка;
по утверждению перечня лиц из числа руководящих работников банка, ответственных за хранение и учет оригиналов договоров, оригиналов правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности (право хозяйственного ведения, оперативного управления) залогодателя на заложенное имущество, и других оригиналов документов по принятому банком обеспечению, переданных на хранение в хранилище банка.
Оригиналы договоров не могут храниться за пределами Республики Казахстан, за исключением договоров по выдаче синдицированных займов, условия хранения документации по которым предусмотрены в пункте 29 настоящих Правил.
Ведение кредитных досье, а также обеспечение полноты документов в нем в соответствии с требованиями настоящих Правил и требованиями внутренних политик банка, осуществляет ответственный работник соответствующего подразделения банка.
Общий контроль за соблюдением требований, установленных в настоящем пункте, осуществляет руководящий работник банка.
Cноска. Пункт 6 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
7. Кредитное досье формируется по отдельным разделам. В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, после его закрытия должны быть пронумерованы и прошиты.
8. Кредитное досье по кредитам (в том числе бланковым), за исключением межбанковских кредитов и кредитов, указанных в пункте 9 настоящих Правил, должно содержать следующую основную документацию (не ограничиваясь нижеследующим):
1) заявление, подписанное заемщиком, и зарегистрированное в подразделении банка, осуществляющем регистрацию входящей документации, содержащее указание цели использования кредита и описание предполагаемого предмета залога, иного обеспечения, которое может быть предоставлено для обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком;
2) решение уполномоченного органа заемщика - юридического лица на получение кредита;
3) решение уполномоченного органа залогодателя - юридического лица на предоставление предмета залога в обеспечение исполнения обязательств заемщика;
4) нотариально засвидетельствованные копии учредительных документов или реестра держателей акций, владеющих десятью и более процентами простых акций заемщика, раскрывающие информацию о всех собственниках доли в уставном капитале заемщика владеющих десятью и более процентами простых акций (долей участия) до конечных собственников простых акций (долей участия) в уставном капитале заемщика (при наличии в банке указанных документов - копии таких документов);
5) нотариально засвидетельствованная карточка с образцами подписей и оттиском печати юридического лица, а также копия документа, заверенного в соответствии с требованиями банка, подтверждающего полномочия лица, уполномоченного подписывать кредитную и залоговую документацию от имени заемщика (при наличии в банке указанных документов – копии таких документов);
6) копия договора о предоставлении кредита, по платежным карточкам, с предоставленным кредитным лимитом, иного документа, подтверждающего заключение сделки, оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка, на условиях и в порядке, установленном внутренними документами банка;
7) оригинал бизнес-плана заемщика - юридического лица или технико-экономического обоснования выдачи кредита;
8) копия финансовой отчетности заемщика - юридического лица за последний квартал и последний отчетный год с приложением к финансовой отчетности за последний отчетный год копии налоговой декларации и/или размещенная на веб-сайтах информация, позволяющая сделать анализ о финансовом состоянии заемщика - юридического лица;
9) справка обслуживающего банка об оборотах, с указанием входящего и исходящего остатка денег на начало и конец месяца, соответственно, по банковскому счету заемщика - юридического лица, являющегося нерезидентом Республики Казахстан, за последние двенадцать месяцев;
10) заключение банка, содержащее оценку о возможности реализации заемщиком целей и задач, определенных в его бизнес-плане;
11) прошитая, скрепленная печатью, полистно пронумерованная и продублированная в электронном виде копия или выписка из решения уполномоченного органа банка об одобрении выдачи кредита (установление кредитного лимита по платежным карточкам), зарегистрированного (по номеру и дате принятия решения) в специальном журнале учета уполномоченного органа банка;
12) документы, подтверждающие цель использования кредита, за исключением кредитов под оборотный капитал и однородных кредитов;
13) копию документа установленной формы, выданного регистрирующим органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) для индивидуальных предпринимателей;
14) копия документа, удостоверяющего статус юридического лица - нерезидента, выданные уполномоченным органом государства заемщика (в случае если заемщик является нерезидентом Республики Казахстан);
15) по кредитам, выданным в иностранной валюте - наличие финансовой и/или иной отчетности заемщика - юридического лица, позволяющей определить валюту поступающей выручки и инструменты хеджирования валютных рисков;
16) копия документа, удостоверяющего личность заемщика (созаемщика) - физического лица, сверенная с оригиналом документа с отметкой об этом;
17) документы, отражающие и подтверждающие заработную плату и (или) иные доходы заемщика (созаемщика) - физического лица. По кредитам, выданным в рамках системы образовательного кредитования, наличие данного документа не требуется;
Примечание РЦПИ!
Подпункт 18) предусмотрено исключить постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 29.03.2010 № 50 (вводится в действие с 01.01.2012).
18) копия документа установленной формы, выданного регистрирующим органом, подтверждающего факт постановки заемщика (созаемщика) на налоговый учет;
19) документ, определяющий кредитный скоринг и оценку кредитоспособности заемщика (созаемщика);
20) кредитный отчет по заемщику (созаемщику), полученный от кредитного бюро;
21) выписка накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета заемщика (созаемщика) - физического лица за последние шесть месяцев. По кредитам, выданным в рамках системы образовательного кредитования, а также по кредитам физических лиц, которые в соответствии с законодательством Республики Казахстан о пенсионном обеспечении освобождены от уплаты обязательных пенсионных взносов в накопительные пенсионные фонды, при наличии документов, подтверждающих освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов, наличие данного документа не требуется;
22) справка об отсутствии (наличии) у заемщика - юридического лица налоговой задолженности, задолженности по обязательным пенсионным взносам и социальным отчислениям и (или) акт сверки, выданные органами налоговой службы, подтверждающие отсутствие (наличие) у заемщика - юридического лица задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, до даты рассмотрения заявки на кредитование уполномоченным органом банка;
23) копия согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитные бюро (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);
24) копия согласия субъекта кредитной истории на выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка).
Бизнес-план заемщика или технико-экономическое обоснование кредита, или иные документы, позволяющие произвести оценку кредитоспособности заемщика, не ограничиваясь нижеследующим, должен предусматривать следующие сведения:
описание деятельности с указанием целей использования кредита;
рынки сбыта и маркетинговую стратегию заемщика;
оценка рисков и управления ими;
детализированные по годам финансовый план (финансовые показатели реализации бизнес-плана по годам, источники и объемы финансирования бизнес-плана и погашения кредита) и смета расходов.
По кредитам юридических лиц, включенным в портфель однородных кредитов в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, обязательно наличие в досье документов, указанных в подпунктах 1), 4) - 6), 11), 13), 14), 18), 20), 22), 23), 24) настоящего пункта, по кредитам физических лиц, включенным в портфель однородных кредитов, в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, - документов, указанных в подпунктах 1), 6), 11), 16), 18), 20), 21), 23), 24) настоящего пункта. По кредиту, выданному заемщику, для которого аудит обязателен, к кредитному досье должен быть приложен аудиторский отчет.
По кредитам овердрафт и платежным карточкам с предоставленным кредитным лимитом, выданным физическим лицам, банк формирует досье с документацией, указанной в подпунктах 1), 6), 11), 12), 16)-21) настоящего пункта. При этом, по кредитам овердрафт и платежным карточкам с кредитным лимитом, предоставленным в сумме и на условиях, установленных для однородных кредитов, наличие документов, подтверждающих цель использования кредита и мониторингового отчета целевого использования заемных денег, не требуется.
По кредитам, ранее включенным в портфели однородных кредитов и впоследствии выведенных в связи с превышением лимита на одного заемщика на дату оценки риска, не превышающего 0,02 процента от величины собственного капитала банка, рассчитанного в соответствии с требованиями уполномоченного органа по методике расчета пруденциальных нормативов для банков, предусмотренной постановлением Правления Агентства от 30 сентября 2005 года № 358 "Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня" (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 3924), целевое подтверждение не требуется.
Cноска. Пункт 8 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 27.02.2009 N 22 (порядок введения в действие см. п. 2); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
9. Кредитное досье по кредитам, предоставленным субъектам малого предпринимательства, должно содержать следующие документы:
1) заявление, подписанное заемщиком, и зарегистрированное в подразделении банка, осуществляющем регистрацию входящей документации, содержащее указание цели использования кредита и описание предполагаемого предмета залога, иного обеспечения, которое предоставляется для обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком;
2) нотариально засвидетельствованные копии учредительных документов заемщика (для юридического лица) или сверенная с оригиналом документа с отметкой об этом копия документа, удостоверяющего личность (для физического лица), или копия документа установленной формы, выданного соответствующим уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) (для индивидуальных предпринимателей). При наличии в банке указанных документов - копии таких документов;
3) нотариально засвидетельствованная карточка с образцами подписей и оттиском печати юридического лица, а также копия документа, заверенного в соответствии с требованиями банка, подтверждающего полномочия лица, уполномоченного подписывать кредитную и залоговую документацию от имени заемщика. При наличии в банке указанных документов - копии таких документов;
4) копия договора о предоставлении кредита, оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка, на условиях и в порядке, установленном внутренними документами банка;
5) копия финансовой отчетности заемщика-юридического лица за последний отчетный год и/или размещенная на WEB-сайтах информация, позволяющая сделать анализ о финансовом состоянии заемщика-юридического лица;
Примечание РЦПИ!
Подпункт 6) предусмотрено исключить постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 29.03.2010 № 50 (вводится в действие с 01.01.2012).
6) копия документа установленной формы, выданный регистрирующим органом, подтверждающий факт постановки заемщика (созаемщика) на налоговый учет.
7) кредитный отчет о заемщике (созаемщике), полученный от кредитного бюро;
8) Исключен постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
Cноска. Пункт 9 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
10. Если предоставленный кредит обеспечен залогом в виде недвижимого имущества, кредитное досье в дополнение к перечню основной документации, указанной в пунктах 8, 9 настоящих Правил, должно содержать следующие документы:
1) копия договора об ипотеке недвижимого имущества с отметкой его государственной регистрации, оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка, на условиях и в порядке, установленном внутренними документами банка;
2) отчет независимого оценщика об оценке недвижимого имущества (определяющей и доказывающей его рыночную стоимость) на момент предоставления кредита, а также заключение банка по залоговому обеспечению, составленное в соответствии с требованиями, установленными внутренними документами банка;
3) копии документов, подтверждающих права на недвижимое имущество с отметкой их государственной регистрации с (оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимое имущество подлежат хранению в хранилище банка);
4) копию свидетельства о браке и документ, подтверждающий согласие супруга(и) заемщика - физического лица на передачу недвижимого имущества в залог и его внесудебную реализацию (в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан);
5) документ, подтверждающий разрешение (согласие) органов опеки и попечительства на передачу недвижимого имущества в залог и его отчуждение (если собственником недвижимого имущества являются несовершеннолетние лица и лица, признанные судом недееспособными (ограниченно дееспособными));
6) нотариально засвидетельствованный документ, подтверждающий согласие всех совершеннолетних собственников на передачу имущества в залог и его внесудебную реализацию.
Cноска. Пункт 10 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансового организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
11. Кредитное досье по кредитам, предоставленным с условием обеспечения исполнения обязательств заемщика в форме залога движимого имущества, помимо перечня основной документации, указанной в пунктах 8, 9 настоящих Правил, должно содержать:
1) копию договора о залоге, содержащего в случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, отметку о его регистрации в соответствующих уполномоченных органах (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);
2) копии документов, подтверждающих право на движимое имущество с отметкой их государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан;
3) отчет независимого оценщика об оценке движимого имущества, предоставленного в залог (за исключением денег и ценных бумаг), определяющего и доказывающего его рыночную стоимость на момент предоставления кредита, а также заключение банка по залоговому обеспечению, составленное в соответствии с требованиями, установленными внутренними документами банка;
4) копия свидетельства о браке и документ, подтверждающий согласие супруга(и) заемщика - физического лица на передачу движимого имущества в залог и его внесудебную реализацию (в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан);
5) документ, подтверждающий разрешение (согласие) органов опеки и попечительства на передачу движимого имущества в залог и его внесудебную реализацию (если собственником движимого имущества являются несовершеннолетние и лица, признанные судом недееспособными (ограниченно дееспособными).
Cноска. Пункт 11 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансового организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансового организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
12. В кредитном досье по кредитам, выданным на приобретение движимого имущества, которое в соответствии с договором о залоге после перехода в собственность заемщика стало предметом залога, должны содержаться документы, подтверждающие покупную цену данного имущества.
13. Если кредит выдан для использования его заемщиком - юридическим лицом в сфере строительства, в том числе реконструкции или других строительных усовершенствований недвижимого имущества, к кредитному досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и (или) документы, содержащие основные параметры планируемых работ, с указанием сметных стоимостей, составленные на основании проектно-сметной документации, и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема-сдачи объектов заемщиком - юридическим лицом, подтверждающие объем выполненных работ, на которые выдан кредит, соответствующее разрешение на производство строительно-монтажных работ.
Cноска. Пункт 13 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
13-1. Если кредит выдан для использования его заемщиком - физическим лицом в сфере усовершенствований недвижимого имущества (ремонта), к кредитному досье прилагаются отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт осмотра объектов банком до и после осуществления усовершенствований недвижимого имущества (ремонта), подтверждающие объем выполненных работ, на которые выдан кредит, подготовленный банком. Если кредит выдан для использования его заемщиком - физическим лицом в сфере строительства и реконструкции недвижимого имущества, к кредитному досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и (или) документы, содержащие основные параметры планируемых работ, с указанием сметных стоимостей, составленные на основании проектно-сметной документации, и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема-сдачи объектов заемщиком, подтверждающие объем выполненных работ, на которые выдан кредит и соответствующее разрешение на производство строительно-монтажных работ.
Cноска. Правила дополнены пунктом 13-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
14. По кредиту, исполнение обязательств по которому обеспечено гарантией или поручительством, в том числе банковской гарантией или банковским поручительством, к кредитному досье в дополнение к перечню основной документации по кредиту приобщаются следующие дополнительные документы:
1) копии договоров гарантии, поручительства или договоры гарантии, поручительства, переданные в виде электронного документа, полученного по каналу связи, обеспечивающему подтверждение достоверности и подлинности передаваемого сообщения и используемому в международной банковской практике (оригиналы которых подлежат хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);
2) решение уполномоченного органа гаранта или поручителя юридического лица о выдаче банку-кредитору гарантии или поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика;
3) должным образом заверенные документы, подтверждающие полномочия лица на подписание договора гарантии от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя;
4) копия финансовой отчетности гаранта или поручителя-юридического лица за последний отчетный год с приложением копии налоговой декларации и/или размещенная на WEB-сайтах информация, позволяющая сделать анализ финансового состояния гаранта или поручителя - юридического лица;
5) документы, отражающие заработную плату и/или иные доходы гаранта или поручителя - физического лица;
6) выписка накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета гаранта или поручителя - физического лица за последние шесть месяцев (в случае если гарантом или поручителем является физическое лицо, которое в соответствии с законодательством Республики Казахстан о пенсионном обеспечении освобождено от уплаты обязательных пенсионных взносов в накопительные пенсионные фонды, при наличии документов, подтверждающих освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов, наличие данного документа не требуется);
7) кредитный отчет о гаранте или поручителе, полученный от кредитного бюро.
Cноска. Пункт 14 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
14-1. Кредитное досье по коммерческим кредитам, выданным исламским банком для финансирования торговой деятельности в качестве торгового посредника, помимо документов, указанных в настоящей главе Правил, должно содержать следующие документы:
оферту покупателя - предложение покупателя товара о заключении договора о коммерческом кредите;
договор купли-продажи, заключенный исламским банком с продавцом товара;
акцепт исламского банка на заключение договора о коммерческом кредите;
заключение совета по принципам исламского финансирования о соответствии договора о коммерческом кредите требованиям, указанным в статье 52-1 Закона (в случае, предусмотренном в пункте 9 статьи 52-8 Закона).
Cноска. Правила дополнены пунктом 14-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
14-2. Кредитное досье по кредитам, выданным для финансирования производственной и торговой деятельности путем участия в уставных капиталах юридических лиц и (или) на условиях партнерства, помимо документов, указанных в настоящей главе Правил, должно содержать следующие документы:
заключение совета по принципам исламского финансирования о возможности заключения договора о партнерстве;
нотариально засвидетельствованные копии учредительных документов и свидетельства о государственной регистрации юридического лица, созданного на основании договора о партнерстве с образованием юридического лица.
Cноска. Правила дополнены пунктом 14-2 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2).
Глава 3. Порядок ведения документации
по приобретенному праву требования по кредиту
15. Если банк приобрел право требования по кредиту, с момента подписания договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) либо регистрации факта передачи права по ипотечному свидетельству банком открывается оформляемое в соответствии с требованиями настоящих Правил кредитное досье, к которому приобщаются оригиналы всех документов, имевшихся на момент передачи в кредитном досье у первоначального кредитора. К досье должно прилагаться согласие первоначального кредитора.
16. Кредитное досье банка, которому уступлено право требования по кредиту, помимо документов, указанных в пункте 15 настоящих Правил, должно содержать:
1) подробный отчет банка, уступившего право требования о своевременности и полноте платежей по погашению кредита;
2) договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга) по кредиту, включающий положения об условиях обслуживания кредита (получения платежей по погашению кредита), а также взаимному обмену сведениями и письменными документами о платежах по погашению кредита либо ипотечное свидетельство;
3) договоры об уступке первоначальным кредитором требования по залогу, гарантии, иные обеспечения исполнения обязательств заемщиком по данному кредиту.
В случае если банк приобрел право требования по кредиту на основании индоссамента на ипотечном свидетельстве, банк, приобретший право по нему, приобщает к соответствующему кредитному досье отдельное соглашение, заключенное с предыдущим кредитором, относительно условий, указанных в подпункте 2) настоящего пункта.
Глава 4. Документация по требованиям, уступленным банком
17. Банк, уступивший требования по кредиту, приобщает к кредитному досье все заключенные им договоры финансирования под уступку денежного требования (факторинга) по обязательствам, связанным с данным кредитом.
18. В случае если банк, уступивший требования по кредиту, продолжает оказание услуг по обслуживанию кредита по договору доверительного управления кредита, данный банк оставляет в досье копию договора о предоставлении кредита и другие документы, необходимые ему для оказания услуг по дальнейшему обслуживанию кредита.
18-1. Кредитное досье по секьюритизированным кредитам по сделкам секьюритизации со специальной финансовой компанией, создаваемой акционерным обществом "Фонд стрессовых активов" с целью приобретения сомнительных и безнадежных требований банков второго уровня (далее - СФК), в дополнение к перечню основной документации, указанной в пунктах 8, 10, 11 и 13 настоящих Правил, должно содержать следующие документы:
1) копия договора уступки права требования по секьюритизированным кредитам, заключенного между банком и СФК (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);
2) копия договора доверительного управления портфелем секьюритизированных кредитов по сделкам секьюритизации, заключенного между банком и СФК (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка).
Cноска. Правила дополнены пунктом 18-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
Глава 5. Документация по перемене заемщиков
19. Перемена заемщиков оформляется договором о переводе первоначальным заемщиком своего долга на другое лицо - нового заемщика, а также внесением соответствующих изменений и дополнений в договор о предоставлении кредита.
20. Кредитное досье по кредиту, по которому произошла перемена заемщиков, в дополнение к перечню основой документации, указанной в пунктах 8, 9 настоящих Правил, должна содержать следующие документы:
1) заявление заемщика и предполагаемого нового заемщика о предоставлении банком согласия на перевод долга с обоснованием перевода долга на другое лицо;
2) письменное согласие банка на перевод долга, а также письменное соглашение между предыдущим и новым заемщиком;
3) решение уполномоченного органа банка об одобрении перемены заемщика;
4) изменения и дополнения в договор о предоставлении кредита, подписанные новым заемщиком и банком-кредитором.
Cноска. Пункт 20 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
21. В зависимости от условий относительно обеспечения исполнения обязательства новым заемщиком, на которых банком было принято решение о согласии на перевод долга, к кредитному досье приобщаются соответствующие дополнительные документы, оформленные на нового заемщика согласно пунктам 10-14 настоящих Правил.
Глава 6. Документы по выданным банком гарантиям,
поручительствам и аккредитивам
Cноска. Заголовок с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
22. Гарантии или поручительства предоставляются банком (за исключением организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, имеющей лицензию на осуществление банковских заемных операций) в форме письменного договора гарантии или поручительства с направлением письменного извещения кредитору о своей ответственности за неисполнение обязательства должником.
Cноска. Пункт 22 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
23. По гарантиям и поручительствам банк формирует досье с приложением документов, указанных в подпунктах 1)-6), 8), 9), 11), 14), 16), 18), 20), 22), 23), 24) пункта 8, подпунктах 2), 6) пункта 9 настоящих Правил, которое ведется до погашения долга лицом, за которое выдана гарантия или поручительство.
Cноска. Пункт 23 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
23-1. По гарантиям, поручительствам и аккредитивам со 100 процентным обеспечением, в виде денег отраженных на соответствующих счетах бухгалтерского учета банка, банк формирует досье с приложением документов, указанных в подпунктах 1), 3), 6), 11), 14), 16) пункта 8 и подпункте 2) пункта 9 настоящих Правил, которое ведется до погашения долга лицом, за которое выдана гарантия, поручительство или аккредитив (при наличии в банке указанных документов - копии таких документов).
Cноска. Правила дополнены пунктом 23-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
24. В случае обеспечения исполнения обязательств должником перед банком (за исключением организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, имеющей лицензию на осуществление банковских заемных операций), являющимся гарантом или поручителем, в кредитном досье по таким гарантиям и поручительствам, за исключением покрытых гарантий, должны содержаться документы, оформленные в соответствии с требованиями, установленными пунктами 10-14 настоящих Правил.
По непокрытым аккредитивам, выпущенным в соответствии с заключенным договором на аккредитивное обслуживание или в рамках кредитной линии, банком формируется досье с документацией, аналогичной кредитному досье с обязательным наличием в досье документов, указанных в подпунктах 1)-6), 8), 9), 11), 14), 18), 20), 22), 23), 24) пункта 8 настоящих Правил.
Cноска. Пункт 24 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
Глава 7. Документация по кредитному мониторингу
25. Банк приобщает следующие документы к кредитному досье по каждому заемщику:
1) переписка между банком и заемщиком;
2) копия финансовой отчетности заемщика (созаемщика), гаранта или поручителя за последний квартал и последний отчетный год, с приложением к финансовой отчетности за последний отчетный год копии налоговой декларации и (или) размещенная на веб-сайтах информация, позволяющая сделать анализ о финансовом состоянии заемщика-юридического лица;
3) необходимые документы и иную информацию, позволяющую определить финансовое состояние заемщика (созаемщика), представляемых в соответствии с внутренней методикой банка по определению финансового состояния заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя) в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них;
4) заключение банка, содержащее оценку финансового состояния заемщика, гаранта (поручителя) с расчетом основных показателей, исходя из соответствующего набора коэффициентов, установленных методикой, утвержденной органом управления банка в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, в сроки установленные данной методикой, но не реже одного раза в квартал.
По заемщикам - субъектам малого предпринимательства, применяющим упрощенную форму ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности в порядке, определенном Законом Республики Казахстан от 28 февраля 2007 года "О бухгалтерском учете и финансовой отчетности" банк проводит не реже одного раза в год мониторинг финансового состояния, включающего в себя также проверку целевого назначения выданного кредита, за исключением кредитов под оборотный капитал.
Мониторинг финансового состояния заемщика (созаемщика) физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью осуществляется на момент изменения места трудовой деятельности, а также при каждом возникновении просроченных долгов свыше 30 дней.
Результаты проведенных мониторингов приобщаются к кредитному досье;
5) документы, отражающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита;
6) мониторинговый отчет по определению рыночной стоимости залога с приложением подтверждающих документов, в том числе из независимых источников, в сроки и порядке, предусмотренные внутренней политикой банка, но не реже одного раза каждые последующие шесть месяцев с момента выдачи кредита. В отношении строений и сооружений, объектов незавершенного строительства, являющихся предметом залога, в кредитном досье необходимо наличие документов по их осмотру, включая фото или видео съемку;
6-1) по недвижимому имуществу с рыночной стоимостью более 35 000 (тридцати пяти тысяч) месячных расчетных показателей (МРП) ежегодный отчет независимого оценщика об оценке, а также заключение банка по залоговому обеспечению, составленное в соответствии с требованиями, установленными внутренними документами банка;
7) мониторинговый отчет целевого использования заемных денег, подписанный ответственным работником банка и заемщиком, который предусматривает:
анализ использования заемных денег, с соответствующими документами (договоры, акты приемок, счета фактуры, накладные и другое), подтверждающими получение заемщиком товаров (работ, услуг) и достижение других целей, предусмотренных договором о предоставлении кредита, за исключением займов, предоставленных в виде овердрафта клиентам и платежных карточек с предоставленным кредитным лимитом, предоставленных в сумме и на условиях, установленных для однородных кредитов, выданных физическим лицам, а также кредитов, ранее включенных в портфель однородных кредитов и в последствии выведенных в связи с превышением лимита на одного заемщика на дату оценки риска, не превышающего 0,02 процента от величины собственного капитала банка, рассчитанного в соответствии с требованиями уполномоченного органа по методике расчета пруденциальных нормативов для банков;
анализ документов, подтверждающих целевое использование кредитов, полученных в других банках, в случае направления получаемого кредита на рефинансирование задолженности заемщика. В данном анализе указываются эффективность использования рефинансируемого кредита, прогноз возвратности кредита, целесообразность рефинансирования;
7-1) нотариально засвидетельствованные копии изменений и дополнений в учредительные документы или реестр держателей акций, владеющих десятью и более процентами простых акций заемщика, раскрывающие информацию о всех собственниках доли в уставном капитале заемщика владеющих десятью и более процентами простых акций (долей участия) до конечных собственников простых акций (долей участия) в уставном капитале заемщика, подшиваемые с периодичностью не реже 1 (одного) раза в квартал.
В случае отсутствия изменений и дополнений в учредительных документах заемщика или реестре держателей акций, владеющих десятью и более процентами простых акций заемщика, обязательно наличие в кредитном досье письма заемщика об отсутствии таких изменений и дополнений;
8) отчет об оценке залогового имущества (определяющей и доказывающей его рыночную стоимость), составленный в срок не более девяносто дней до момента реализации залогового имущества.
Банк в отдельном досье обеспечивает хранение заключения, подготовленного соответствующим подразделением банка об определени классификационной категории займа в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, на ежемесячной основе, с раскрытием критериев оценки.
Если гарант или поручитель является финансовой организацией, имеющей рейтинг не ниже "А" агентства Standard & Poor's или рейтинг аналогичного уровня одного из других международных рейтинговых агентств, представление копии налоговой декларации не требуется.
Cноска. Пункт 25 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 27.02.2009 N 22 (порядок введения в действие см. п. 2); от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
25-1. Исламский банк приобщает к кредитному досье заключения совета по принципам исламского финансирования.
Cноска. Правила дополнены пунктом 25-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
26. Банк, обслуживающий кредит в соответствии с условиями договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга), обязан вести документацию, отражающую регулярность и полноту платежей по возврату кредита, и своевременно приобщать их к кредитному досье.
27. По гарантиям банка, по которым его ответственность еще не наступила, ведется документация, указанная в пункте 25 (за исключением подпунктов 5), 6), 7), 8) данного пункта) настоящих Правил.
Требования, установленные пунктом 25 настоящих Правил, распространяются в полном объеме на порядок ведения документации по гарантиям или поручительствам банка, по которым он понес ответственность за неисполнение обязательств должником.
По непокрытым аккредитивам ведется документация по мониторингу, указанная в подпунктах 1)-4), 6), 8) пункта 25 настоящих Правил.
Cноска. Пункт 27 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2); от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
27-1. По гарантиям, поручительствам и аккредитивам со 100 процентным обеспечением, в виде денег отраженных на соответствующих счетах бухгалтерского учета банка, по которым его ответственность еще не наступила, ведется документация, указанная в подпункте 1) пункта 25 настоящих Правил.
Cноска. Правила дополнены пунктом 27-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 29.04.2009 N 91 (порядок введения в действие см. п. 2); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
28. По кредитам, объединенным в портфель однородных кредитов в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа, определяющим порядок классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, мониторинг осуществляется по каждому виду портфеля однородных кредитов, сгруппированных по соответствующему признаку. Банк не реже одного раза в квартал документально оформляет и включает в досье в отдельности по каждому виду портфеля однородных кредитов информацию о проведенном анализе портфеля, которая включает, без ограничения, следующие отчеты:
1) обоснованное и мотивированное решение уполномоченного органа банка по определению размера начисляемого размера провизии по данному виду портфеля;
2) отчеты по портфелю, отражающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита;
3) отчеты, документы, свидетельствующие о мерах, предпринятых банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств;
4) сведения о классификационной категории однородных кредитов в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа, определяющим порядок классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них;
5) список заемщиков, включенных в данный вид портфеля;
6) другие документы, отчеты, установленные внутренней кредитной политикой банка.
28-1. Банк, осуществляющий мониторинг целевого использования кредитов, объединенных в портфель секьюритизированных кредитов по сделкам секьюритизации, на основе договора доверительного управления, заключенного между банком и СФК, не реже одного раза в квартал документально оформляет и включает в кредитное досье информацию о проведенном анализе, которая включает без ограничения следующие сведения:
1) мониторинговые отчеты, отражающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита;
2) информацию о проведенном анализе портфеля и его результатах, в том числе отчет по своевременной реализации плана развития земельного участка и (или) строительства объекта недвижимости, рассчитанных с учетом завершения строительства;
3) отчеты, документы, свидетельствующие о мерах, предпринятых банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств;
4) выводы банка о размере кредитного риска по секьюритизированным кредитам, а также информацию о расчете провизий (резервов);
5) список заемщиков по секьюритизированным кредитам;
6) ежеквартальный отчет о целевом использовании средств по секьюритизированным кредитам;
7) другие документы, отчеты, установленные внутренней кредитной политикой банка.
Cноска. Правила дополнены пунктом 28-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
Глава 8. Документация при выдаче синдикатом банков
синдицированных займов
Cноска. Правила дополнены главой 8 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
29. При предоставлении синдицированного займа синдикатом банков документация по кредитованию, предусмотренная пунктами 8, 10, 11, 12, 13, 14 настоящих Правил, в оригинале подлежит хранению в банке-агенте и в банках-участниках синдицированного займа.
Оригиналы правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности (право хозяйственного ведения, оперативного управления) залогодателя на заложенное имущество, и оригиналы других документов по принятому обеспечению хранятся в банке-участнике синдицированного займа, в котором было принято обеспечение, в других банках-участниках синдицированного займа - в виде нотариально засвидетельствованных копий.
Cноска. Пункт 29 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
30. Исключен постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30.11.2009 № 241 (порядок введения в действие см. п. 2).
31. Кредитный мониторинг и формирование документации по кредитному мониторингу, предусмотренной пунктом 25 настоящих Правил, проводится всеми банками-участниками синдицированного займа.
Приложение 2
к постановлению Правления Агентства
Республики Казахстан по
регулированию и надзору финансового
рынка и финансовых организаций
от 23 февраля 2007 года N 49
Перечень нормативных правовых актов,
признаваемых утратившими силу
1. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 904).
2. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 января 2001 года N 15 "Об утверждении изменений и дополнений в Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 1424, опубликованное в Бюллетене нормативных правовых актов центральных исполнительных и иных государственных органов Республики Казахстан, 2001 год, N 19, ст. 389).
3. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 1 августа 2002 года N 279 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "О Правилах ведения документации по кредитованию банками второго уровня" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 1965).
4. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 апреля 2003 года N 130 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 2344).
5. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 4 августа 2003 года N 287 "О внесении дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 2476).
6. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 21 августа 2004 года N 248 "О внесении изменений и дополнения в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 3065).
7. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 25 сентября 2004 года N 269 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 3193, опубликованное в газете "Юридическая газета" от 9 сентября 2005 года N 165-166(899-900)).