Cноска. Заголовок с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
В целях совершенствования нормативных правовых актов, регулирующих деятельность банков второго уровня, Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) ПОСТАНОВЛЯЕТ :
1. Утвердить Правила ведения документации по кредитованию согласно приложению 1 к настоящему постановлению.
Cноска. Пункт 1 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
2. Признать утратившими силу нормативные правовые акты согласно приложению 2 к настоящему постановлению.
3. Настоящее постановление вводится в действие с 1 апреля 2007 года.
4. Департаменту надзора за банками (Раева Р.Е.):
1) совместно с Юридическим департаментом (Байсынов М.Б.) принять меры к государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан настоящего постановления;
2) в десятидневный срок со дня государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан настоящего постановления довести его до сведения заинтересованных подразделений Агентства, банков второго уровня Республики Казахстан и Объединения юридических лиц "Ассоциация финансистов Казахстана".
5. Отделу международных отношений и связей с общественностью (Пернебаев Т.Ш.) принять меры к публикации настоящего постановления в средствах массовой информации Республики Казахстан.
6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Агентства Бахмутову Е.Л.
Председатель
Приложение 1
к постановлению Правления Агентства
Республики Казахстан по
регулированию и надзору финансового
рынка и финансовых организаций
от 23 февраля 2007 года N 49
Cноска. Заголовок Правил с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
Правила
ведения документации по кредитованию
Настоящие Правила разработаны в соответствии с Законами Республики Казахстан от 31 августа 1995 года " О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", от 4 июля 2003 года " О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций" в целях совершенствования системы управления кредитным риском и определяют порядок ведения организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, и имеющими лицензию на осуществление банковских заемных операций, банками второго уровня и Акционерным обществом «Банк Развития Казахстана» (далее – банк) документации по кредитованию.
Cноска. Преамбула в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
1. Для целей настоящих Правил используются следующие понятия:
1) банк-агент - банк, которому члены банковского синдиката поручают представлять свои интересы, а также предоставлять услуги по кредитному администрированию в отношении синдицированного займа в течение всего срока его действия;
1-1) синдикат банков – два и более банков, объединенные с целью проведения совместных кредитных операций и снижения возможных потерь для каждого участника в случае неплатежеспособности заемщика, при сохранении юридической и финансовой самостоятельности входящих в синдикат банков;
1-2) заемщик – физическое или юридическое лицо, подписывающее договор займа (кредита), получившее заем (кредит) и принимающее на себя обязательства по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа (кредита), в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту;
1-3) инвестиционный заем (кредит) - заем (кредит), соответствующий следующим требованиям:
срок займа пять и более лет;
условиями договора займа установлен запрет на полное досрочное погашение. Частичное погашение займа может осуществляться в сроки и порядке, предусмотренные бизнес-планом заемщика;
заем предоставляется юридическому лицу в соответствии с его бизнес-планом, предусматривающим реализацию комплекса мероприятий, направленных на создание, расширение и модернизацию материального производства, производственной и транспортной инфраструктуры;
2) кредит (займ) - осуществление банком банковских заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых операций, а также учет векселей (для организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и имеющих лицензию на осуществление банковских заемных операций, под кредитом понимается осуществление банковских заемных операций);
3) договор о предоставлении кредита - договор, в соответствии с которым банк предоставляет кредит в рамках осуществления банковских заемных, лизинговых, факторинговых, форфейтинговых, учетных операций, соответственно;
4) вознаграждение по кредиту - плата за предоставленный кредит, определенная в процентном выражении к сумме кредита из расчета годового размера причитающихся банку денег;
5) кредитная линия - обязательство банка кредитовать заемщика на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения кредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами о внутренней кредитной политике банка для такой формы кредитования и договором;
6) погашение кредита - возврат суммы кредита и ставки вознаграждения по нему;
7) сумма кредита - сумма денег, предоставленная банком в кредит;
8) кредитный скоринг - системы оценки кредитоспособности заемщика-физического лица с помощью математической или статистической модели, основанной на качественных и количественных характеристиках, включающих в том числе, указание о наличии либо отсутствии постоянного и достаточного дохода заемщика, места работы и должности, продолжительности работы по текущей профессии, недвижимого имущества, приемлемого в качестве залога, ссудной задолженности, в том числе перед другими банками платежной дисциплины по кредитам банков кредитной истории;
9) условия кредита - условия, в соответствии с которыми был предоставлен кредит, включая условия о размере вознаграждения по кредиту, способе обеспечения исполнения обязательств заемщиком, сроках погашения кредита, а также условия, направленные на снижение риска по каждому отдельному кредиту;
9-1) синдицированный заем – заем, совместно сформированный и предоставленный двумя и более банками, являющимися участниками синдиката банков, заемщику (группе связанных заемщиков) на основании одного договора займа (с приложением к нему, при необходимости, и других документов);
10) потребительский кредит - кредит, предоставленный физическим лицам на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
10-1) созаемщик – физическое или юридическое лицо, подписывающее договор займа (кредита) вместе с заемщиком, и выступающее по договору займа (кредита) в качестве солидарного ответственного за выполнение обязательств по возврату полученных денег и полную оплату полученного займа (кредита), в том числе вознаграждения и других платежей по кредиту;
11) уполномоченный орган - государственный орган, осуществляющий регулирование и надзор финансового рынка и финансовых организаций.
Cноска. Пункт 1 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
2. Банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии правилами о внутренней кредитной политике и правилами об общих условиях проведения операций.
Учет документации по каждому кредиту, в отношении которого банк обладал или обладает правом требования, ведется в соответствии с настоящими Правилами, независимо от вида кредита, категории заемщика, способа приобретения права требования.
3. Договор о предоставлении кредита составляется на государственном и русском языках, языком сделки является государственный и (или) русский язык по выбору клиента, а в случае заключения договора с иностранными лицами - на государственном и приемлемом для сторон языках и содержит:
1) цель кредита, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и/или заявлению, представленных заемщиком;
2) общую сумму кредита;
3) валюту кредита;
4) сроки и очередность погашения кредита и вознаграждения по нему;
5) способ погашения кредита;
6) обеспечение (вид, сумма), за исключением кредита, предоставляемого без обеспечения;
7) размер ставок вознаграждения с указанием их в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении, в соответствии с порядком, установленным уполномоченным органом;
8) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком-юридическим лицом банку;
9) ответственность сторон за нарушение обязательств;
10) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.
Оригиналы договоров о предоставлении кредита, залога, дополнительные соглашения к ним обязательно должны быть подписаны сторонами и скреплены печатью заемщика - юридического лица, а также банка.
Cноска. Пункт 3 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
3-1. Договор о предоставлении синдицированного займа содержит в обязательном порядке сумму или долю участия в займе каждого банка-участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика.
Cноска. Правила дополнены пунктом 3-1 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
4. Договор о предоставлении кредита, обеспечению исполнения обязательств заемщиком, уступке требования или переводу долга по кредиту, заключаемый банком без использования типовой формы договора, утвержденной уполномоченным органом банка либо с изменением такой типовой формы, визируется руководителем юридической службы банка (юристом банка - при отсутствии таковой) в целях подтверждения его соответствия требованиям законодательства Республики Казахстан.
Изменение условий (реструктурирование) кредита оформляется письменно подписанием дополнительного соглашения в соответствии с решением уполномоченного органа банка о внесении соответствующих изменений и дополнений в договор о предоставлении кредита, договор залога, другие договоры, связанные с исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита. Данные изменения визируются руководителем юридической службы банка (юристом банка - при отсутствии таковой).
Глава 2. Порядок ведения документации
по предоставленному кредиту
5. По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье, которое открывается в день подписания договора о предоставлении кредита и закрывается только в момент прекращения его действия, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами.
6. Банк разрабатывает и утверждает внутренние правила, содержащие порядок хранения оригиналов договоров о предоставлении кредита и дополнительных соглашений к ним, договоров залога и дополнительных соглашений к ним, правоустанавливающих документов, подтверждающих право собственности (право хозяйственного ведения, оперативного управления) залогодателя на заложенное имущество, и других документов по принятому банком обеспечению, а также порядок их учета и работы с ними.
Ведение кредитных досье, а также обеспечение полноты документов в нем в соответствии с требованиями настоящих Правил и требованиями внутренних политик банка, осуществляет ответственный работник соответствующего подразделения банка.
Общий контроль за соблюдением требований, установленных в настоящем пункте, осуществляет руководящий работник банка.
Cноска. Пункт 6 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
7. Кредитное досье формируется по отдельным разделам. В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, после его закрытия должны быть пронумерованы и прошиты.
8. Кредитное досье по кредитам (в том числе бланковым), за исключением межбанковских кредитов и кредитов, указанных в пункте 9 настоящих Правил, должно содержать следующую основную документацию (не ограничиваясь нижеследующим):
1) заявление, подписанное заемщиком, и зарегистрированное в подразделении банка, осуществляющем регистрацию входящей документации, содержащее указание цели использования кредита и описание предполагаемого предмета залога, иного обеспечения, которое может быть предоставлено для обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком;
2) решение уполномоченного органа заемщика - юридического лица на получение кредита;
3) решение уполномоченного органа залогодателя - юридического лица на предоставление предмета залога в обеспечение исполнения обязательств заемщика;
4) нотариально засвидетельствованные копии учредительных документов или реестра держателей акционеров, владеющих пятью и более процентами простых акций заемщика, участников (акционеров) заемщика, владеющих пятью и более процентами простых акций, а также документы, раскрывающие информацию о последующих и конечных собственниках доли в уставном капитале заемщика.
Если учредителем (акционером) заемщика является нерезидент Республики Казахстан, кредитное досье содержит нотариально засвидетельствованную копию легализованной или апостилированной, в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан, доверенности, выданной нерезидентом уполномоченному лицу на право управления юридическим лицом (заемщиком);
5) нотариально засвидетельствованная карточка с образцами подписей и оттиском печати юридического лица, а также копия документа, заверенного в соответствии с требованиями банка, подтверждающего полномочия лица, уполномоченного подписывать кредитную и залоговую документацию от имени заемщика (при наличии в банке указанных документов – копии таких документов);
6) копия договора о предоставлении кредита, по платежным карточкам, с предоставленным кредитным лимитом, иного документа, подтверждающего заключение сделки, оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка, на условиях и в порядке, установленном внутренними документами банка;
7) оригинал бизнес-плана заемщика - юридического лица или технико-экономического обоснования выдачи кредита;
8) копия финансовой отчетности заемщика - юридического лица за последний квартал и последний отчетный год с приложением к финансовой отчетности за последний отчетный год копии налоговой декларации и/или размещенная на веб-сайтах информация, позволяющая сделать анализ о финансовом состоянии заемщика - юридического лица;
9) справка обслуживающего банка об оборотах, с указанием входящего и исходящего остатка денег на начало и конец месяца, соответственно, по банковскому счету заемщика - юридического лица, являющегося нерезидентом Республики Казахстан, за последние двенадцать месяцев;
10) заключение банка, содержащее оценку о возможности реализации заемщиком целей и задач, определенных в его бизнес-плане;
11) решение уполномоченного органа банка об одобрении выдачи кредита (установление кредитного лимита по платежным карточкам), зарегистрированные (по номеру и дате принятия решения) в специальном журнале учета, прошитые, скрепленные печатью, полистно пронумерованные и продублированные в электронном виде;
12) документы, подтверждающие цель использования кредита, за исключением кредитов под оборотный капитал и однородных кредитов;
13) копию документа установленной формы, выданного регистрирующим органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) для индивидуальных предпринимателей;
14) копия документа, удостоверяющего статус юридического лица - нерезидента, выданные уполномоченным органом государства заемщика (в случае если заемщик является нерезидентом Республики Казахстан);
15) по кредитам, выданным в иностранной валюте - наличие финансовой и/или иной отчетности заемщика - юридического лица, позволяющей определить валюту поступающей выручки и инструменты хеджирования валютных рисков;
16) копия документа, удостоверяющего личность заемщика (созаемщика) - физического лица, сверенная с оригиналом документа с отметкой об этом;
17) документы, отражающие и подтверждающие заработную плату и/или иные доходы заемщика (созаемщика) - физического лица;
18) копия документа установленной формы, выданного регистрирующим органом, подтверждающего факт постановки заемщика (созаемщика) на налоговый учет;
19) документ, определяющий кредитный скоринг и оценку кредитоспособности заемщика (созаемщика), а также сведения о присвоенных баллах по классификации кредита (за исключением однородных кредитов);
20) кредитный отчет по заемщику (созаемщику), полученный от кредитного бюро;
21) выписка накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета заемщика (созаемщика) - физического лица за последние шесть месяцев;
22) документ, выданный органами налоговой службы, подтверждающий отсутствие у заемщика - юридического лица задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет за последние три месяца.
Бизнес-план заемщика или технико-экономическое обоснование кредита, или иные документы, позволяющие произвести оценку кредитоспособности заемщика, не ограничиваясь нижеследующим, должен предусматривать следующие сведения:
описание деятельности с указанием целей использования кредита;
рынки сбыта и маркетинговую стратегию заемщика;
оценка рисков и управления ими;
детализированные по годам финансовый план (финансовые показатели реализации бизнес-плана по годам, источники и объемы финансирования бизнес-плана и погашения кредита) и смета расходов.
По кредитам юридических лиц, включенным в портфель однородных кредитов в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, обязательно наличие в досье документов, указанных в подпунктах 1), 4) - 6), 11), 13), 14), 18), 20), 22) настоящего пункта, по кредитам физических лиц - документов, указанных в подпунктах 1), 6), 11), 16), 18), 20), 21) настоящего пункта. По кредиту, выданному заемщику, для которого аудит обязателен, к кредитному досье должен быть приложен аудиторский отчет.
По кредитам овердрафт и платежным карточкам с предоставленным кредитным лимитом, выданным физическим лицам, банк формирует досье с документацией, указанной в подпунктах 1), 6), 11), 12), 16)-21) настоящего пункта. При этом, по кредитам овердрафт и платежным карточкам с кредитным лимитом, предоставленным в сумме и на условиях, установленных для однородных кредитов, наличие документов, подтверждающих цель использования кредита и мониторингового отчета целевого использования заемных денег, не требуется.
Cноска. Пункт 8 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
9. Кредитное досье по кредитам, предоставленным субъектам малого предпринимательства, должно содержать следующие документы:
1) заявление, подписанное заемщиком, содержащее - указание цели использования кредита;
2) нотариально засвидетельствованные копии учредительных документов заемщика (для юридического лица) или сверенная с оригиналом документа с отметкой об этом копия документа, удостоверяющего личность (для физического лица), или копия документа установленной формы, выданного соответствующим уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) (для индивидуальных предпринимателей);
3) нотариально засвидетельствованная карточка с образцами подписей и оттиском печати юридического лица, а также копия документа, заверенного в соответствии с требованиями банка, подтверждающего полномочия лица, уполномоченного подписывать кредитную и залоговую документацию от имени заемщика. При наличии в банке указанных документов - копии таких документов;
4) копия договора о предоставлении кредита, оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка, на условиях и в порядке, установленном внутренними документами банка;
5) копия финансовой отчетности заемщика-юридического лица за последний отчетный год и/или размещенная на WEB-сайтах информация, позволяющая сделать анализ о финансовом состоянии заемщика-юридического лица;
6) копия документа установленной формы, выданный регистрирующим органом, подтверждающий факт постановки заемщика (созаемщика) на налоговый учет.
7) кредитный отчет о заемщике (созаемщике), полученный от кредитного бюро;
8) документ, выданный органами налоговой службы, подтверждающий отсутствие у заемщика - юридического лица задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет за последние три месяца.
По заемщикам - субъектам малого предпринимательства, применяющим упрощенную форму ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан, банк проводит не реже одного раза в год мониторинг финансового состояния, включающего в себя также проверку целевого назначения выданного кредита, за исключением кредитов под оборотный капитал. Результаты проведенного мониторинга должны быть приобщены к кредитному досье.
Cноска. Пункт 9 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
10. Если предоставленный кредит обеспечен залогом в виде недвижимого имущества, кредитное досье в дополнение к перечню основной документации, указанной в пунктах 8, 9 настоящих Правил, должно содержать следующие документы:
1) копия договора об ипотеке недвижимого имущества с отметкой его государственной регистрации, оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка, на условиях и в порядке, установленном внутренними документами банка;
2) заключение по оценке недвижимого имущества (определяющей и доказывающей его рыночную стоимость) на момент предоставления кредита в соответствии с требованиями, установленными внутренними документами банка;
3) копии документов, подтверждающих права на недвижимое имущество с отметкой их государственной регистрации с (оригиналы правоустанавливающих документов на недвижимое имущество подлежат хранению в хранилище банка);
4) копию свидетельства о браке и документ, подтверждающий согласие супруга(и) заемщика - физического лица на передачу недвижимого имущества в залог и его внесудебную реализацию (в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан);
5) документ, подтверждающий разрешение (согласие) органов опеки и попечительства на передачу недвижимого имущества в залог и его отчуждение (если собственником недвижимого имущества являются несовершеннолетние лица и лица, признанные судом недееспособными (ограниченно дееспособными));
6) нотариально засвидетельствованный документ, подтверждающий согласие всех совершеннолетних собственников на передачу имущества в залог и его внесудебную реализацию.
Cноска. Пункт 10 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
11. Кредитное досье по кредитам, предоставленным с условием обеспечения исполнения обязательств заемщика в форме залога движимого имущества, помимо перечня основной документации, указанной в пунктах 8, 9 настоящих Правил, должно содержать:
1) оригинал договора о залоге (в случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан - содержащий отметку о его регистрации в соответствующих уполномоченных органах);
2) копии документов, подтверждающих право на движимое имущество с отметкой их государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан;
3) заключение по оценке движимого имущества (определяющей и доказывающей его рыночную стоимость) на момент предоставления кредита, в соответствии с требованиями, установленными внутренними документами банка;
4) копия свидетельства о браке и документ, подтверждающий согласие супруга(и) заемщика - физического лица на передачу движимого имущества в залог и его внесудебную реализацию (в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан);
5) документ, подтверждающий разрешение (согласие) органов опеки и попечительства на передачу движимого имущества в залог и его внесудебную реализацию (если собственником движимого имущества являются несовершеннолетние и лица, признанные судом недееспособными (ограниченно дееспособными).
Cноска. Пункт 11 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
12. В кредитном досье по кредитам, выданным на приобретение движимого имущества, которое в соответствии с договором о залоге после перехода в собственность заемщика стало предметом залога, должны содержаться документы, подтверждающие покупную цену данного имущества.
13. Если кредит выдан для использования его заемщиком в сфере строительства, в том числе реконструкции или других строительных усовершенствований недвижимого имущества, к кредитному досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и (или) документы, содержащие основные параметры планируемых работ, с указанием сметных стоимостей, составленные на основании проектно-сметной документации, и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема-сдачи объектов заемщиком, подтверждающие объем выполненных работ, на которые выдан кредит, соответствующее разрешение на производство строительно-монтажных работ.
Cноска. Пункт 13 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
14. По кредиту, исполнение обязательств по которому обеспечено гарантией или поручительством, в том числе банковской гарантией или банковским поручительством, к кредитному досье в дополнение к перечню основной документации по кредиту приобщаются следующие дополнительные документы:
1) оригиналы договоров гарантии, поручительства или договоры гарантии, поручительства, переданные в виде электронного документа, полученного по каналу связи, обеспечивающему подтверждение достоверности и подлинности передаваемого сообщения и используемому в международной банковской практике;
2) решение уполномоченного органа гаранта или поручителя юридического лица о выдаче банку-кредитору гарантии или поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика;
3) должным образом заверенные документы, подтверждающие полномочия лица на подписание договора гарантии от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя;
4) копия финансовой отчетности гаранта или поручителя-юридического лица за последний отчетный год с приложением копии налоговой декларации и/или размещенная на WEB-сайтах информация, позволяющая сделать анализ финансового состояния гаранта или поручителя - юридического лица;
5) документы, отражающие заработную плату и/или иные доходы гаранта или поручителя - физического лица;
6) выписка накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета гаранта или поручителя - физического лица за последние шесть месяцев;
7) кредитный отчет о гаранте или поручителе, полученный от кредитного бюро.
Cноска. Пункт 14 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
Глава 3. Порядок ведения документации
по приобретенному праву требования по кредиту
15. Если банк приобрел право требования по кредиту, с момента подписания договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) либо регистрации факта передачи права по ипотечному свидетельству банком открывается оформляемое в соответствии с требованиями настоящих Правил кредитное досье, к которому приобщаются оригиналы всех документов, имевшихся на момент передачи в кредитном досье у первоначального кредитора. К досье должно прилагаться согласие первоначального кредитора.
16. Кредитное досье банка, которому уступлено право требования по кредиту, помимо документов, указанных в пункте 15 настоящих Правил, должно содержать:
1) подробный отчет банка, уступившего право требования о своевременности и полноте платежей по погашению кредита;
2) договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга) по кредиту, включающий положения об условиях обслуживания кредита (получения платежей по погашению кредита), а также взаимному обмену сведениями и письменными документами о платежах по погашению кредита либо ипотечное свидетельство;
3) договоры об уступке первоначальным кредитором требования по залогу, гарантии, иные обеспечения исполнения обязательств заемщиком по данному кредиту.
В случае если банк приобрел право требования по кредиту на основании индоссамента на ипотечном свидетельстве, банк, приобретший право по нему, приобщает к соответствующему кредитному досье отдельное соглашение, заключенное с предыдущим кредитором, относительно условий, указанных в подпункте 2) настоящего пункта.
Глава 4. Документация по требованиям, уступленным банком
17. Банк, уступивший требования по кредиту, приобщает к кредитному досье все заключенные им договоры финансирования под уступку денежного требования (факторинга) по обязательствам, связанным с данным кредитом.
18. В случае если банк, уступивший требования по кредиту, продолжает оказание услуг по обслуживанию кредита по договору доверительного управления кредита, данный банк оставляет в досье копию договора о предоставлении кредита и другие документы, необходимые ему для оказания услуг по дальнейшему обслуживанию кредита.
Глава 5. Документация по перемене заемщиков
19. Перемена заемщиков оформляется договором о переводе первоначальным заемщиком своего долга на другое лицо - нового заемщика, а также внесением соответствующих изменений и дополнений в договор о предоставлении кредита.
20. Кредитное досье по кредиту, по которому произошла перемена заемщиков, в дополнение к перечню основой документации, указанной в пунктах 8, 9 настоящих Правил, должна содержать следующие документы:
1) заявление заемщика и предполагаемого нового заемщика о предоставлении банком согласия на перевод долга с обоснованием перевода долга на другое лицо;
2) письменное согласие банка на перевод долга, а также письменное соглашение между предыдущим и новым заемщиком;
3) решение уполномоченного органа банка об одобрении перемены заемщика;
4) изменения и дополнения в договор о предоставлении кредита, подписанные новым заемщиком и банком-кредитором.
Cноска. Пункт 20 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
21. В зависимости от условий относительно обеспечения исполнения обязательства новым заемщиком, на которых банком было принято решение о согласии на перевод долга, к кредитному досье приобщаются соответствующие дополнительные документы, оформленные на нового заемщика согласно пунктам 10-14 настоящих Правил.
Глава 6. Документы по выданным банком гарантиям,
поручительствам и аккредитивам
Cноска. Заголовок с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
22. Гарантии или поручительства предоставляются банком (за исключением организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, имеющей лицензию на осуществление банковских заемных операций) в форме письменного договора гарантии или поручительства с направлением письменного извещения кредитору о своей ответственности за неисполнение обязательства должником.
Cноска. Пункт 22 с изменением, внесенным постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16 июля 2007 года N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК).
23. По гарантиям и поручительствам банк формирует досье с приложением документов, указанных в подпунктах 1)-6), 8), 9), 11), 14), 18), 20) и 22) пункта 8 настоящих Правил, которое ведется до погашения долга лицом, за которое выдана гарантия или поручительство.
Cноска. Пункт 23 в редакции постановления Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
24. В случае обеспечения исполнения обязательств должником перед банком (за исключением организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, имеющей лицензию на осуществление банковских заемных операций), являющимся гарантом или поручителем, в кредитном досье по таким гарантиям и поручительствам должны содержаться документы, оформленные в соответствии с требованиями, установленными пунктами 10-14 настоящих Правил.
По непокрытым аккредитивам, выпущенным в соответствии с заключенным договором на аккредитивное обслуживание или в рамках кредитной линии, банком формируется досье с документацией, аналогичной кредитному досье с обязательным наличием в досье документов, указанных в подпунктах 1)-6), 8), 9), 11), 14), 18), 20) и 22) пункта 8 настоящих Правил.
Cноска. Пункт 24 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
Глава 7. Документация по кредитному мониторингу
25. Банк приобщает следующие документы к кредитному досье по каждому заемщику:
1) переписка между банком и заемщиком;
2) копия финансовой отчетности заемщика (созаемщика), гаранта или поручителя за последний квартал и последний отчетный год, с приложением к финансовой отчетности за последний отчетный год копии налоговой декларации и (или) размещенная на веб-сайтах информация, позволяющая сделать анализ о финансовом состоянии заемщика-юридического лица;
3) необходимые документы и иную информацию, позволяющую определить финансовое состояние заемщика (созаемщика), представляемых в соответствии с внутренней методикой банка по определению финансового состояния заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя) в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них;
4) заключение банка, содержащее оценку финансового состояния заемщика, гаранта (поручителя) с расчетом основных показателей, исходя из соответствующего набора коэффициентов, установленных методикой, утвержденной органом управления банка в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, в сроки установленные данной методикой, но не реже одного раза в квартал;
5) документы, отражающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита;
6) мониторинговый отчет по определению рыночной стоимости залога с приложением подтверждающих документов, в том числе из независимых источников, в сроки и порядке, предусмотренные внутренней политикой банка, но не реже одного раза в полгода. В отношении строений и сооружений, объектов незавершенного строительства, являющихся предметом залога, в кредитном досье необходимо наличие документов по их осмотру, включая фото и видео-съемку;
7) мониторинговый отчет целевого использования заемных денег, подписанный ответственным работником банка и заемщиком, который предусматривает:
анализ использования заемных денег, с соответствующими документами (договоры, акты приемок, счета фактуры, накладные и другое), подтверждающими получение заемщиком товаров (работ, услуг) и достижение других целей, предусмотренных договором о предоставлении кредита, за исключением займов, предоставленных в виде овердрафта клиентам и платежных карточек с предоставленным кредитным лимитом, предоставленных в сумме и на условиях, установленных для однородных кредитов, выданных физическим лицам;
анализ документов, подтверждающих целевое использование кредитов, полученных в других банках, в случае направления получаемого кредита на рефинансирование задолженности заемщика. В данном анализе указываются эффективность использования рефинансируемого кредита, прогноз возвратности кредита, целесообразность рефинансирования;
7-1) нотариально засвидетельствованные копии изменений и дополнений в учредительные документы или реестр акционеров, владеющих пятью и более процентами простых акций заемщика, участников (акционеров) заемщика, владеющих пятью и более процентами простых акций, а также документы, раскрывающие информацию о последующих и конечных собственниках доли в уставном капитале заемщика, подшиваемые с периодичностью не реже 1 (одного) раза в квартал;
8) отчет об оценке залогового имущества (определяющей и доказывающей его рыночную стоимость), составленный в срок не более девяносто дней до момента реализации залогового имущества.
Банк в отдельном досье обеспечивает хранение заключения, подготовленного соответствующим подразделением банка об определени классификационной категории займа в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них в соответствии с установленным уполномоченным органом порядком классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, на ежемесячной основе, с раскрытием критериев оценки.
Если гарант или поручитель является финансовой организацией, имеющей рейтинг не ниже "А" агентства Standard & Poor's или рейтинг аналогичного уровня одного из других международных рейтинговых агентств, представление копии налоговой декларации не требуется.
Cноска. Пункт 25 с изменениями, внесенными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
26. Банк, обслуживающий кредит в соответствии с условиями договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга), обязан вести документацию, отражающую регулярность и полноту платежей по возврату кредита, и своевременно приобщать их к кредитному досье.
27. По гарантиям банка, по которым его ответственность еще не наступила, должна вестись документация, указанная в подпунктах 4), 12), 16) пункта 8, подпунктах 2), 6) пункта 9 и в пункте 25 (за исключением подпунктов 5)-8) данного пункта) настоящих Правил.
Требования, установленные пунктом 25 настоящих Правил, распространяются в полном объеме на порядок ведения документации по гарантиям или поручительствам банка, по которым он понес ответственность за неисполнение обязательств должником.
По непокрытым аккредитивам ведется документация по мониторингу, указанная в подпунктах 1)-4), 6), 8) пункта 25 настоящих Правил.
Cноска. Пункт 27 с изменениями, внесенными постановлениями Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 16.07.2007 N 209 (вводится в действие по истечении 14 дней со дня его гос. регистрации в МЮ РК); от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
28. По кредитам, объединенным в портфель однородных кредитов в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа, определяющим порядок классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, мониторинг осуществляется по каждому виду портфеля однородных кредитов, сгруппированных по соответствующему признаку. Банк не реже одного раза в квартал документально оформляет и включает в досье в отдельности по каждому виду портфеля однородных кредитов информацию о проведенном анализе портфеля, которая включает, без ограничения, следующие отчеты:
1) обоснованное и мотивированное решение уполномоченного органа банка по определению размера начисляемого размера провизии по данному виду портфеля;
2) отчеты по портфелю, отражающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита;
3) отчеты, документы, свидетельствующие о мерах, предпринятых банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств;
4) сведения о классификационной категории однородных кредитов в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа, определяющим порядок классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них;
5) список заемщиков, включенных в данный вид портфеля;
6) другие документы, отчеты, установленные внутренней кредитной политикой банка.
Глава 8. Документация при выдаче синдикатом банков
синдицированных займов
Cноска. Правила дополнены главой 8 в соответствии с постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору фин. рынка и фин. организаций от 02.10.2008 N 144 (порядок введения в действие см. п. 2 ).
29. При предоставлении синдицированного займа синдикатом банков, документация по кредитованию, предусмотренная пунктами 8, 10, 11, 12, 13, 14 настоящих Правил, подлежит хранению в банке–агенте.
30. Другие участники синдиката в обязательном порядке формируют полное кредитное досье копий документов, указанных в пунктах 8, 10, 11, 12, 13, 14 настоящих Правил, оригиналы которых хранятся в банке-агенте.
31. Кредитный мониторинг и формирование документации по кредитному мониторингу, предусмотренной пунктом 25 настоящих Правил, проводится всеми банками-участниками синдицированного займа.
Приложение 2
к постановлению Правления Агентства
Республики Казахстан по
регулированию и надзору финансового
рынка и финансовых организаций
от 23 февраля 2007 года N 49
Перечень нормативных правовых актов,
признаваемых утратившими силу
1. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 904).
2. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 января 2001 года N 15 "Об утверждении изменений и дополнений в Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 1424, опубликованное в Бюллетене нормативных правовых актов центральных исполнительных и иных государственных органов Республики Казахстан, 2001 год, N 19, ст. 389).
3. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 1 августа 2002 года N 279 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "О Правилах ведения документации по кредитованию банками второго уровня" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 1965).
4. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 апреля 2003 года N 130 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 2344).
5. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 4 августа 2003 года N 287 "О внесении дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 2476).
6. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 21 августа 2004 года N 248 "О внесении изменений и дополнения в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 3065).
7. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 25 сентября 2004 года N 269 "О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 16 августа 1999 года N 276 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию банками второго уровня", зарегистрированное в Министерстве юстиции Республики Казахстан под N 904" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под N 3193, опубликованное в газете "Юридическая газета" от 9 сентября 2005 года N 165-166(899-900)).