1. Утвердить прилагаемые Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня и ввести в действие со дня государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан.
2. Юридическому департаменту (Шарипов С.Б.) совместно с Департаментом банковского надзора (Жумагулов Б.К.) зарегистрировать настоящее постановление и Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня в Министерстве юстиции Республики Казахстан
3. Департаменту банковского надзора (Жумагулов Б.К.) в двухнедельный срок со дня государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан довести настоящее постановление и Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня до сведения областных филиалов Национального Банка Республики Казахстан и банков второго уровня.
4. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Кудышева М.Т.
Председатель Национального Банка
Правила
ведения документации по кредитованию
банками второго уровня
Настоящие Правила устанавливают требования к банкам второго уровня Республики Казахстан (далее - банк) по ведению документации по кредитованию в целях обеспечения условий для выполнения Национальным Банком Республики Казахстан (далее - Национальный Банк) функций по инспектированию деятельности банков и совершенствованию системы управления кредитным риском в банковской системе, возложенных на него Указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу Закона, Z952444_ "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", Z952155_ "О Национальном Банке Республики Казахстан".
Глава 1. Общие положения
1. Для целей настоящих Правил используются следующие понятия:
- "основной долг", "сумма кредита" - сумма денег, предоставленная банком в кредит;
- "вознаграждение (интерес) по кредиту" - плата за предоставленный кредит, определенная в процентном выражении к основному долгу (сумме кредита) из расчета годового размера причитающихся банку денег;
- "погашение кредита" - возврат суммы кредита и ставки вознаграждения (интереса) по нему;
- "кредитная линия" - обязательство банка кредитовать заемщика, на условиях, позволяющих заемщику самому определять время получения кредита, но в пределах суммы и времени, определенных внутренней кредитной политикой банка для такой формы кредитования и договором;
- "условия кредита" - условия, на которых был предоставлен кредит, включая условия о размере вознаграждения (интереса), обеспечении исполнения обязательств заемщиком, сроки погашения кредита, а также особые условия, направленные на снижение риска по каждому отдельному кредиту.
2. Банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии со своей внутренней кредитной политикой и общими условиями проведения ссудных операций.
Учет документации по каждому кредиту, в отношении которого банк обладал или обладает правом требования, ведется в соответствии с настоящими Правилами, независимо от вида кредита, категории заемщика, способа приобретения права требования.
Отдельными нормативными правовыми актами Национального Банка могут
устанавливаться особенности ведения документации и ее учет по
синдицированным (консорциальным) кредитам.
2. Кредит предоставляется банком на основании кредитного (ссудного)
договора, если законодательством Республики Казахстан не предусмотрено
иное условие.
3. Кредитный договор в обязательном порядке должен содержать:
1) цель кредита;
2) общую сумму выдаваемого кредита;
3) валюту кредита;
4) сроки погашения кредита;
5) способ погашения кредита;
6) обеспечение (вид, сумма);
7) размер ставок вознаграждения (интереса).
4. Банк вправе запросить у предполагаемого заемщика представления дополнительной информации, необходимой для ведения документации по кредитам в соответствии с настоящими Правилами и внутренними документами банка.
5. Банк, предоставивший кредит, вправе уступить свое право требования по погашению кредита на основании договора об уступке требования либо иным способом, предусмотренным законодательством Республики Казахстан. Новый кредитор вправе переуступить свое право требования по кредиту только на основании вновь заключенного договора уступки требования.
6. На каждом договоре, заключенном банком по предоставлению кредита, обеспечению исполнения обязательств заемщиком, уступке требования или переводу долга по кредиту, до заключения договора должна быть проставлена подпись юридического консультанта банка (при наличии такой должности), подтверждающая соответствие его формы и содержания нормам законодательства Республики Казахстан.
Изменения условий (реструктурирование) кредита должно оформляться письменно подписанием дополнительного соглашения о внесении соответствующих изменений и дополнений в кредитный договор, договор залога, другие договоры, связанные с исполнением обязательств по кредитному договору.
Глава 2. Порядок ведения документации
по предоставленному кредиту
7. По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье, которое открывается в день подписания или утверждения кредитного договора и закрывается только в момент прекращения его действия, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами.
8. Ведение и хранение кредитных досье должно быть поручено ответственному работнику банка, на которого возлагаются обязанности по обеспечению полноты документов в кредитных досье банка и их сохранности.
9. При проведении Национальным Банком инспектирования деятельности банка инспекторам должны быть предоставлены все затребованные ими кредитные досье, включая досье по кредитам, выданным филиалами банка.
10. В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном досье. Документы, содержащиеся в кредитном досье, должны быть прошиты и пронумерованы в хронологическом порядке.
11. По бланковым кредитам в кредитном досье достаточно наличия основной документации, требуемой при предоставлении любого кредита. Основная документация соответствует следующему перечню:
1) заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита и опись имущества, которое может быть предоставлено для залогового обеспечения возврата кредита, с указанием балансовой стоимости;
2) заверенные в установленном порядке копии учредительных документов заемщика, если он является юридическим лицом;
3) документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора от имени заемщика, если это лицо является законным представителем заемщика;
4) оригинал заключенного кредитного договора;
5) финансовые отчеты по состоянию на день подачи заявления, подписанные заемщиком и заверенные аудитором, включая отчет о прибылях и убытках и баланс;
6) справка о трудоустройстве и размере заработной платы заемщика, если им является физическое лицо;
7) расчеты, подготовленные уполномоченным работником банка, подтверждающие способность заемщика обеспечить достаточный поток денег, необходимых для совершения платежей по возврату кредита;
8) решение соответствующего органа банка об одобрении выдачи кредита по срокам и другим условиям;
9) документы, подтверждающие цель использования кредита;
10) бизнес-план юридического лица, а также финансовая отчетность и отчет о движении денег на момент получения кредитов;
11) справки органов налоговых служб об отсутствии задолженности по налогам и отчислениям в бюджет и внебюджетные фонды на момент выдачи кредита;
12) сведения об открытых банковских счетах в других банках. Если заемщик является агентом другого лица по получению данного кредита в полном объеме или какой-то его части, то к досье должна быть приложена копия документа, удостоверяющего полномочия заемщика как агента, в котором указана сумма кредита и цель использования его действительным получателем.
12. Если предоставленный кредит обеспечен залогом в виде недвижимости, то дополнительная документация по кредитному досье должна включать в себя:
1) оригинал заключенного договора об ипотеке с отметкой о его государственной регистрации;
2) документ об оценке, подтверждающий и доказывающий рыночную стоимость заложенного имущества;
3) документы, подтверждающие покупную цену заложенного имущества, если кредит выдан для приобретения этого имущества.
13. По ссудам, предоставленным с условием обеспечения исполнения обязательств заемщика в форме залога движимого имущества, к кредитному досье помимо основной документации прилагается договор о залоге, информация о предмете залога и методах определения его стоимости.
В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, на договоре о залоге должна иметься отметка о его регистрации в соответствующих уполномоченных государственных органах.
14. В досье по кредитам, выделенным на приобретение движимого имущества, которое в соответствии с договором о залоге после перехода в собственность заемщика стало предметом залога, должны содержаться документы, подтверждающие покупную цену данного имущества и сумму, на которую оно застраховано.
15. Если кредит выдан для использования заемщиком в сфере строительства, в том числе реконструкции или других строительных усовершенствований недвижимого имущества, то к досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема-сдачи заемщиком, подтверждающие выполнение работ, на которые выделен кредит.
16. По кредиту, исполнение обязательства по которому обеспечено гарантией или поручительством, к кредитному досье приобщаются следующие дополнительные документы:
1) договор гарантии или поручительства;
2) заключение аудиторской организации или аудитора, подтверждающее удовлетворительное финансовое состояние гаранта или поручителя;
3) документы, подтверждающие полномочия лица на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя;
4) финансовую отчетность на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче кредита.
17. Изменения и дополнения, вносимые в заключенные банком договоры по предоставленным кредитам, включая договоры по обеспечению, должны быть оформлены согласно условиям этих договоров и приобщены к соответствующим досье.
18. Банк должен осуществлять проверку целевого использования кредита, а также анализировать финансовое состояние заемщика на основе ежемесячной финансовой отчетности и отчетов о движении денег, получаемых от заемщика. Указанная отчетность и документы по результатам анализа должны приобщаться к кредитному досье.
19. Документы, подтверждающие факт полного или частичного погашения задолженности по кредиту, должны быть приобщены к кредитному досье и отражать источник погашения кредита (деньги, перечисленные заемщиком либо вырученные от продажи заложенного имущества).
Глава 3. Порядок ведения документации по приобретенному
праву требования по кредиту
20. Если банк приобрел право требования по кредиту, то с момента подписания договора уступки требования либо регистрации факта передачи права по ипотечному свидетельству банком открывается кредитное досье, к которому приобщаются копии всех документов, которые имелись в кредитном досье у первоначального кредитора, оформленные в соответствии с требованиями настоящих Правил и заверенные первоначальным кредитором.
21. Кроме документов, указанных в пункте 19 настоящих Правил, банк, которому уступлено требование по кредиту, обязан иметь в данном кредитном досье:
1) подробный отчет банка, уступившего требование, о своевременности и полноте платежей по погашению кредита;
2) договор об уступке требования по кредиту, включающий положения об условиях обслуживания кредита (получения платежей по погашению кредита), а также взаимному обмену сведениями и письменными документами о платежах по погашению кредита либо ипотечное свидетельство. Договор об уступке требования по кредиту оформляется в соответствии с Примерным договором, являющимся Приложением к настоящему Положению;
3) копии документов, определяющих критерии выдачи кредита банком, уступившим требование;
4) договоры об уступке первоначальным кредитором требования по залогу, гарантии, иные обеспечения исполнения обязательств заемщиком по данному кредиту.
В случае, если банк приобрел право требования по кредиту на основании индоссамента на ипотечном свидетельстве, то банк, приобретший право по нему, обязан приобщить к соответствующему кредитному досье отдельное соглашение, заключенное с предыдущим кредитором, относительно условий, указанных в подпункте 2) настоящего пункта.
Глава 4. Документация по требованиям, уступленным банком
22. Банк, уступивший требования по кредиту, обязан приобщить к кредитному досье все заключенные им договоры уступки требований по обязательствам, связанным с данным кредитом.
23. Досье по кредиту, требование по которому уступлено банком, не закрывается до получения всех платежей по погашению кредита в соответствии с договором об уступке требования, если данный договор предусматривает возложение на него обязанностей по оказанию таких услуг новому кредитору.
Глава 5. Документация по перемене заемщиков
24. Перемена заемщиков оформляется договором о переводе первоначальным заемщиком своего долга на другое лицо - нового заемщика, а также внесением соответствующих изменений и дополнений в кредитный договор.
25. Основная документация по кредиту, по которому произошла перемена заемщиков, приобщается к досье в соответствии со следующим перечнем:
1) заявление заемщика и предполагаемого нового заемщика о предоставлении банком согласия на перевод долга;
2) основная документация, оформленная в отношении нового заемщика в соответствии с требованиями пункта 11 настоящих Правил, за исключением того, что требование, установленное подпунктом 8) названного пункта, распространяется на два документа - согласие банка на перевод долга и внесение изменений и дополнений в кредитный договор в связи с переменой заемщиков;
3) письменное согласие банка на перевод долга, а также письменное соглашение между предыдущим и новым заемщиками;
4) письменно оформленные изменения и дополнения в кредитный договор, подписанные новым заемщиком и банком-кредитором.
26. В зависимости от условий относительно обеспечения исполнения обязательства новым заемщиком, на которых банком было принято решение о согласии на перевод долга, к кредитному досье приобщаются соответствующие дополнительные документы, оформленные на нового заемщика согласно пунктам 12-17 настоящих Правил.
Глава 6. Документы по гарантийным или
поручительским обязательствам банка
27. Гарантии или поручительства предоставляются банком в форме письменного договора гарантии или поручительства с направлением письменного извещения кредитору о своей ответственности за неисполнение обязательства должником.
28. По гарантиям и поручительствам, по которым банк выполнил свои обязательства гаранта или поручителя в связи с неисполнением обязательств должником, должно быть открыто кредитное досье, которое ведется до погашения долга лицом, за которое выдана гарантия или поручительство.
29. В кредитном досье, открытом в связи с выполнением банком гарантийных или поручительских обязательств, должны содержаться документы, оформленные для заключения гарантийного договора в соответствии с требованиями, указанными в пункте 11 настоящих Правил.
30. В случае обеспечения исполнения обязательств должником перед банком, являющимся гарантом или поручителем, в кредитном досье по таким гарантиям и поручительствам должны содержаться документы, оформленные в соответствии с требованиями, установленными пунктами 12-17 настоящих Правил.
Глава 7. Документация по кредитному мониторингу
31. Банк обязан приобщать следующие документы к досье по каждому кредиту, предоставленному или приобретенному им:
1) переписку между банком и заемщиком, после заключения соответствующих договоров с целью проверки финансового состояния заемщика и его способности осуществлять платежи по возврату кредита своевременно и в полном объеме;
2) акты инвентаризации имущества, предоставленного в залоговое обеспечение по кредиту;
3) документы, отражающие финансовое состояние гаранта заемщика или поручителя заемщика, оформленные в установленном порядке;
4) документы, отражающие регулярность и полноту платежей по возврату кредита;
5) документы, свидетельствующие о мерах, предпринятых банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.
32. Банк, обслуживающий кредит в соответствии с условиями договора об уступке требования, обязан вести документацию, отражающую регулярность и полноту платежей по возврату кредита, и своевременно приобщать их к кредитному досье.
33. По гарантиям банка, по которым его ответственность еще не наступила, должна вестись документация, указанная в подпункте 1) пункта 30 настоящих Правил.
Требования, установленные пунктом 31 настоящих Правил, распространяются в полном объеме на порядок ведения документации по гарантиям или поручительствам банка, по которым он понес ответственность за неисполнение обязательств должником.
34. В соответствии с пунктом 3 Положения о пруденциальных нормативах,
утвержденного постановлением Правления Национального Банка Республики
Казахстан от 23.05.1997 г. N 219, каждому банку необходимо вести
централизованную бухгалтерскую книгу учета заемщиков, которая должна
содержать информацию, отражающую общую сумму непогашенных задолженностей
каждого "одного заемщика".
Председатель
Приложение
к Правилам ведения
документации по кредитованию
банками второго уровня,
утвержденным постановлением
Правления Национального
Банка
Республики Казахстан
N 276 от 16.08.99 г.
Примерный договор об уступке требования по кредиту
______________199__года N______ гор.___________
Банк ________________________________________________________,
именуемый в дальнейшем Первоначальный кредитор, и
банк _______________________________________________________,
именуемый в дальнейшем Правопреемник, заключили настоящий
Договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1. Первоначальный кредитор уступает требования в объеме
________________________________________________________
(доля от ставки вознаграждения (интереса)
_________________________________по кредиту, предоставленному
________________________________________________________
(полное наименование заемщика)
_____________________________________________________, в
соответствии с кредитным договором от "__"______199__года N__,
Правопреемнику, который обязуется уплатить Первоначальному
кредитору_________________________________________________
(размер денежной суммы, подлежащей уплате)
в срок до "__"_______199__ года (зачесть задолженность
Первоначального кредитора по ______________________________на
сумму_______________________________).
2. Условия договора
2. Стороны обязуются взаимно обмениваться документацией и информацией относительно заемщика до полного погашения кредита.
3. Первоначальный кредитор обязуется принимать платежи по погашению кредита от заемщика для Правопреемника и зачислять их на счет _______________________в ___________________банке по мере их поступления (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).
4. Правопреемник обязан оплачивать услуги Первоначального кредитора по инкассо в размере _________________% от суммы, полученной от заемщика.
Эта сумма оплаты удерживается Первоначальным кредитором от каждого полученного им платежа по кредиту.
5. За несвоевременное перечисление платежей Первоначальным
кредитором он уплачивает Правопреемнику пеню (штраф) в размере
____________________.
Первоначальный кредитор не несет ответственность за несвоевременность
или неполноту платежей заемщика.
6. Настоящий Договор вступает в силу _________________и действует до
______________.
7. Права Первоначального кредитора на обеспечение исполнения
обязательств заемщиком переходят к Правопреемнику в соответствии с
договором об уступке требования по залогу (ипотеке, гарантии,
поручительству), который является неотъемлемой частью настоящего Договора.
8. Первоначальный кредитор обязуется передать Правопреемнику все
документы и сведения, необходимые для осуществления уступленного права
требования не позднее ___ дней после подписания настоящего договора.
3. Особые условия
9.________________________________________________________
10._______________________________________________________
4. Изменения и дополнения
11. Изменения и дополнения в настоящий Договор могут быть внесены
только по взаимному согласию Сторон в форме письменного дополнительного
соглашения, которое должно являться неотъемлемой частью настоящего
Договора.
5. Юридические адреса сторон
Первоначальный кредитор: Правопреемник:
/ Подписи и печати
(Специалисты: Склярова И.В.,
Цай Л.Г.)