Об утверждении Порядка заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требований к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, формы графика погашения микрокредита

      Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года.

      В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года "О микрофинансовой деятельности" Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

      1. Утвердить прилагаемый Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, форму графика погашения микрокредита.

      2. Признать утратившим силу постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан 29 октября 2018 года № 264 "Об определении перечня обязательных условий договора о предоставлении микрокредита" (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 17886, опубликовано 14 декабря 2018 года в Эталонном контрольном банке нормативных правовых актов Республики Казахстан).

      3. Департаменту защиты прав потребителей финансовых услуг в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:

      1) совместно с Юридическим департаментом государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;

      2) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;

      3) в течение десяти рабочих дней после официального опубликования настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктом 2) настоящего пункта и пунктом 4 настоящего постановления.

      4. Департаменту внешних коммуникаций – пресс - службе Национального Банка обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.

      5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О.А.

      6. Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года и подлежит официальному опубликованию.

Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, форма графика погашения микрокредита

Глава 1. Общие положения

      1. Настоящий Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, форма графика погашения микрокредита (далее - Порядок), разработан в соответствии с пунктом 3 статьи 4 Закона Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года "О микрофинансовой деятельности" (далее - Закон) и определяет порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к его содержанию, оформлению, обязательным условиям, а также форму графика погашения микрокредита.

      2. Для целей Порядка используются следующие понятия:

      1) соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии - договор о предоставлении микрокредита, заключенный на условиях, позволяющих заемщику самому определять в договоре (договорах), являющемся (являющихся) неотъемлемой (неотъемлемыми) частью (частями) соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии, сумму и время получения микрокредита, но в пределах суммы и времени, определенных правилами предоставления микрокредитов и соглашением о предоставлении (открытии) кредитной линии;

      2) договор о предоставлении микрокредита (далее - договор) - договор, в соответствии с которым организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, предоставляет заемщику микрокредит;

      3) сумма переплаты по микрокредиту – сумма всех платежей заемщика по договору, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита;

      4) организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность (далее - организация) - микрофинансовая организация, кредитное товарищество и ломбард, осуществляющие деятельность по предоставлению микрокредитов.

      5) вознаграждение - плата за предоставленный микрокредит, определенная в процентном выражении к сумме микрокредита из расчета годового размера причитающихся организации денег;

      6) значение вознаграждения - плата за микрокредит, предельный размер которого устанавливается согласно подпункту 1) пункта 3-1 статьи 4 Закона;

      7) созаемщик - физическое или юридическое лицо, выступающее по договору о предоставлении микрокредита в качестве солидарно ответственного за выполнение обязательств по микрокредиту.

Глава 2. Заключение договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита

      3. Договор заключается с учетом требований гражданского законодательства Республики Казахстан к письменной форме сделки.

      4. Договор содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также следующие обязательные условия:

      1) общие условия договора;

      2) права заемщика;

      3) права организации;

      4) обязанности организации;

      5) ограничения для организации;

      6) ответственность сторон за нарушение обязательств;

      7) порядок внесения изменений в условия договора.

      5. Общие условия договора содержат:

      1) дату заключения договора;

      2) наименование организации и фамилию, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица;

      3) сумму микрокредита, для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии - общая сумма микрокредита, сведения о цели использования микрокредита (при наличии);

      4) сроки погашения микрокредита, для соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии – общий срок договора;

      5) размер ставки вознаграждения в процентах годовых или значение вознаграждения (в случае заключения договора, указанного в пункте 3-1 статьи 4 Закона), а также размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита), рассчитанной согласно пункту 1 статьи 5 Закона, на дату заключения договора.

      Договор, указанный в пункте 3-1 статьи 4 Закона, дополнительно содержит значение вознаграждения и сумму переплаты по микрокредиту;

      6) способ погашения микрокредита: единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации;

      7) метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный, либо другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов);

      8) очередность погашения задолженности по микрокредиту;

      9) порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения;

      10) обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору (при его наличии);

      11) меры, принимаемые организацией при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;

      12) срок действия договора;

      13) информацию о почтовом и электронном адресе организации, а также данные о ее официальном интернет-ресурсе (при его наличии);

      14) условие, предусматривающее, что при уступке организацией права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).

      6. До заключения договора с физическим лицом организация осуществляет мероприятия, предусмотренные подпунктами 4) и 5) пункта 2 статьи 7 Закона, с обязательным фиксированием перечня осуществленных организацией мероприятий, который приобщается к кредитному досье заемщика по договору.

      7. К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения микрокредита по форме согласно приложению к Порядку.

      8. Права заемщика предусматривают возможность:

      1) ознакомиться с правилами предоставления микрокредитов, тарифами организации по предоставлению микрокредитов;

      2) распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором;

      3) в случае, если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени);

      4) досрочно полностью или частично возвратить организации сумму микрокредита, предоставленную по договору, без оплаты неустойки (штрафа, пени);

      5) заемщика - физического лица, обратиться к банковскому омбудсману в случае уступки организацией права (требования) по договору, заключенному с этим заемщиком, для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона;

      6) письменно обратиться в организацию при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам.

      9. Права организации предусматривают возможность:

      1) изменять условия договора в одностороннем порядке в сторону их улучшения для заемщика;

      2) требовать досрочного возврата суммы микрокредита и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части микрокредита и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней.

      10. Обязанности организации предусматривают:

      1) уведомление заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее - договор уступки права требования):

      до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан;

      о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;

      2) предоставление организацией ответа в письменной форме заемщику при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам в сроки, установленные статьей 8 Закона Республики Казахстан от 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц";

      3) уведомление заемщика об изменении условий договора, в случае применения организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;

      4) приложение к договору подписанного сторонами графика погашения микрокредита.

      Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения микрокредита, составленный на дату выдачи микрокредита, также содержит перечень предложенных организацией методов погашения микрокредита с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.

      При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.

      Требования настоящего подпункта не распространяются на соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии.

      11. Ограничения для организации предусматривают:

      1) изменения в одностороннем порядке ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способа и метода погашения микрокредита;

      2) установление и взимание с заемщика любых платежей, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;

      3) требование от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;

      4) увеличение суммы микрокредита по договору о предоставлении микрокредита;

      5) взимание неустойки (штрафа, пени) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день;

      6) индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту.

      Титульный лист является первым листом договора, который содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

      Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом - "Times New Rоmаn" размером не менее 12 (условия, предусмотренные в части первой настоящего пункта Порядка – размером не менее 16), с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов, за исключением примерных условий договора, публикуемых в печати в соответствии с требованием статьи 388 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 года.

      12. Текст договора излагается после титульного листа. Условия, предусмотренные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7), 8), 9), 10), 11) и 12) пункта 5 и подпункте 6) пункта 4 Порядка излагаются в договоре в указанной последовательности.

      13. При предоставлении микрокредита посредством заключения соглашения о предоставлении (открытии) кредитной линии:

      соглашение о предоставлении (открытии) кредитной линии соответствует требованию пункта 10 Порядка;

      в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии указываются общая сумма и общий срок микрокредита;

      условия, предусмотренные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 7) и 12) пункта 5 Порядка, излагаются в договоре в указанной последовательности;

      условия, предусмотренные в подпунктах 6), 8), 9), 10), 11) и 13) пункта 5 Порядка в случае их указания в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии не требуют дополнительного указания в договоре.

      Условия, предусмотренные подпунктами 6) и 7) пункта 4, а также пунктами 8, 9, 10 и 11 Порядка, в случае их указания в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии не требуют дополнительного указания в договоре.

График погашения микрокредита
от _________________ (день, месяц, год)
к Договору о предоставлении микрокредита (дополнительному соглашению к договору о предоставлении микрокредита)
№___________ от ________________ (день, месяц, год)

      Пояснения:

      В графе 1 вводятся даты совершения платежей (первая дата является датой выдачи суммы микрокредита).

      В графе 2 вводятся суммы платежей заемщика (первая сумма платежа со стороны заемщика отсутствует).

      В графах 3 и 4 вводятся суммы вознаграждения и основного долга, составляющие сумму платежа заемщика.

      В графе 5 вводятся остатки основного долга (задолженности) после произведенного очередного платежа заемщика.

      В строке "Итого" вводятся суммы потоков платежей по графам 2, 3, 4 и 5.