О внесении изменений и дополнений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности

      В целях совершенствования нормативных правовых актов Республики Казахстан Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:

      1. Утвердить Перечень нормативных правовых актов Республики Казахстан, в которые вносятся изменения и дополнения по вопросам коллекторской деятельности (далее – Перечень), согласно приложению к настоящему постановлению.

      2. Управлению по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций (Терентьев А.Л.) в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:

      1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;

      2) в течение десяти календарных дней со дня государственной регистрации настоящего постановления направление его копии в бумажном и электронном виде на казахском и русском языках в Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения "Республиканский центр правовой информации" для официального опубликования и включения в Эталонный контрольный банк нормативных правовых актов Республики Казахстан;

      3) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;

      4) в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания;

      5) в течение десяти рабочих дней после государственной регистрации настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктами 2), 3) и 4) настоящего пункта.

      3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смоляков О.А.

      4. Настоящее постановление вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования, за исключением абзацев четырнадцатого, двадцать пятого, двадцать шестого, двадцать седьмого, двадцать восьмого, двадцать девятого, тридцатого, тридцать первого, сорокового, сорок первого, сорок второго, сорок третьего, сорок четвертого, сорок пятого и сорок шестого пункта 1 Перечня, которые вводятся в действие с 1 июля 2018 года и распространяются на договоры банковского займа, заключенные с 1 июля 2018 года.

Перечень
нормативных правовых актов Республики Казахстан, в которые вносятся изменения и дополнения по вопросам коллекторской деятельности

      1. Внести в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 18 "Об определении перечня обязательных условий договора банковского займа и внесении изменений и дополнений в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 6877, опубликованное 4 июня 2011 года в газете "Казахстанская правда" № 177-178 (26598-26599)) следующие изменения:

      пункт 2 изложить в следующей редакции:

      "2. Договор банковского займа (далее - договор), заключаемый банками второго уровня, в том числе исламскими банками и акционерным обществом "Банк Развития Казахстана", организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, имеющими лицензию на осуществление банковских заемных операций (далее - банк), содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также обязательные условия согласно следующему перечню:

      1) общие условия договора;

      2) права заемщика;

      3) права банка;

      4) обязанности банка;

      5) ограничения для банка;

      6) ответственность сторон за нарушение обязательств;

      7) порядок внесения изменений в условия договора;

      8) при предоставлении синдицированного банковского займа - сумму или долю участия в займе каждого банка-участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика;

      9) при предоставлении банковского займа исламским банком - условия, указанные в статьях 52-8, 52-9, 52-10 и 52-12 Закона о банках;

      10) условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение двадцати пяти календарных дней с даты вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор;

      11) условие, предусматривающее, что при уступке банком права (требования) по договору третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора, распространяются на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование).";

      в подпункт 9) пункта 3 внесено изменение на государственном языке, текст на русском языке не меняется;

      пункт 4 изложить в следующей редакции:

      "4. Права заемщика содержат условия, предусматривающие возможность:

      1) физического лица, получившего заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора возврата займа с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа, без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций за возврат займа;

      2) в случае, если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций;

      3) по заявлению получить в срок не более трех рабочих дней, безвозмездно, не чаще одного раза в месяц в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и иные виды штрафных санкций, а также другие подлежащие уплате суммы) поступающих денег в счет погашения задолженности по договору;

      4) по заявлению о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег безвозмездно в срок не более трех рабочих дней получить в письменной форме сведения о размере причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки и иные виды штрафных санкций, а также другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;

      5) досрочно погасить заем частично или в полном объеме по истечении шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, по истечении одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года, без оплаты неустойки или иных видов штрафных санкций;

      6) в течение четырнадцати календарных дней с даты получения уведомления об изменении условий договора в сторону их улучшения для заемщика отказаться от предложенных банком улучшающих условий в порядке, предусмотренном договором;

      7) письменно обратиться в банк при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам и получить ответ в сроки, установленные статьей 8 Закона Республики Казахстан от 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц";

      8) физического лица в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства посетить банк и представить письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его заявление о внесении изменений в условия договора, в том числе связанных с:

      изменением в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору;

      изменением валюты суммы остатка основного долга по банковскому займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;

      отсрочкой платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;

      изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;

      изменением срока действия договора;

      прощением просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени).";

      пункт 6 изложить в следующей редакции:

      "6. Обязанности банка содержат условия, предусматривающие требования:

      1) в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора принять заем, предусмотренный подпунктом 1) пункта 4 настоящего постановления, с удержанием вознаграждения, начисленного с даты предоставления займа, без удержания неустойки или иных видов штрафных санкций за возврат;

      2) по заявлению заемщика безвозмездно не чаще одного раза в месяц представить в срок не более трех рабочих дней в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и иные виды штрафных санкций, а также другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей) очередных поступающих денег в счет погашения задолженности по договору;

      3) по заявлению заемщика о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег безвозмездно в срок не более трех рабочих дней сообщить ему размер причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и иные виды штрафных санкций, а также другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;

      4) уведомить заемщика об изменении условий договора в сторону их улучшения в порядке, предусмотренном договором;

      5) при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные договором, но не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства о необходимости внесения платежей по договору и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств. По соглашению сторон в договоре предусматриваются сроки и способы уведомления о дате очередных платежей по договору;

      6) рассмотреть и подготовить письменный ответ на письменное обращение заемщика в сроки, установленные статьей 8 Закона Республики Казахстан 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц";

      7) в течение пятнадцати календарных дней со дня получения письменного заявления заемщика-физического лица, предусмотренного статьей 36 Закона о банках, рассмотреть предложенные изменения в условия договора и в письменной форме сообщить заемщику о (об):

      согласии с предложенными изменениями в условия договора;

      своих предложениях по изменению условий договора;

      отказе в изменении условий договора с указанием мотивированных обоснований причин такого отказа;

      8) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) банка по договору третьему лицу (далее – договор уступки права требования), уведомить заемщика (или его уполномоченного представителя):

      до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре, либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан;

      о состоявшемся переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству Республики Казахстан, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению банковского займа третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм.";

      часть седьмую пункта 9 изложить в следующей редакции:

      "Требования пунктов 8 и настоящего пункта постановления не распространяются на заем, выданный на срок не более одного месяца, заем, выданный в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредит овердрафт.";

      абзац четвертый части четвертой пункта 10 изложить в следующей редакции:

      "условия, предусмотренные в пунктах 2, 4, 4-1, 5, 6 и 7, подпунктах 8), 10), 11), 13), 14), 15), 17), 18) и 19) пункта 3 настоящего постановления, в случае их указания в соглашении о предоставлении (открытии) кредитной линии не требуют дополнительного указания в договоре или заявлении.";

      приложение изложить в редакции согласно приложению к Перечню.

      2. Внести в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 "Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 7663, опубликованное 16 августа 2012 года в газете "Казахстанская правда" № 271-273 (27090-27092)) следующие изменения и дополнение:

      в Правилах исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденных указанным постановлением:

      дополнить пунктом 5-1 следующего содержания:

      "5-1. При уступке прав (требований) по договору банковского займа расчет годовой эффективной ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных подпунктами 2), 3) пункта 3 настоящих Правил производится третьим лицом, которому уступлены права (требования) по договору банковского займа.";

      пункт 7 изложить в следующей редакции:

      "7. Годовая эффективная ставка вознаграждения по займу рассчитывается по следующей формуле:

      где:

      D - сумма первого займа;

      k - общая сумма платежей клиента банку, связанных с получением займов, на дату получения первого займа;

      n - порядковый номер последней выплаты клиенту;

      j - порядковый номер выплаты клиенту после даты получения первого займа;

      S_j - сумма j-той выплаты клиенту, в том числе очередные займы;

      APR - годовая эффективная ставка вознаграждения;

      tj - период времени со дня предоставления первого займа до момента j-той выплаты клиенту (в днях);

      m - порядковый номер последнего платежа клиента;

      і - порядковый номер платежа клиента;

      P_i - сумма і-того платежа клиента после даты получения первого займа, включая платежи в соответствии с пунктами 8, 8-1 настоящих Правил;

      ti - период времени со дня предоставления первого займа до момента і-того платежа клиента (в днях).";

      пункты 8 и 8-1 изложить в следующей редакции:

      "8. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, выдаваемому юридическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, предусмотренные договором банковского займа, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора банковского займа, а также следующие платежи клиентов в пользу третьих лиц:

      1) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает банк, за исключением платежей, предусмотренных подпунктом 4) пункта 9 Правил;

      2) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

      3) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов.

      Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, отсутствует возможность определения размеров платежей, указанных в подпунктах 1), 2) и 3) части первой настоящего пункта, на весь срок кредитования, то в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу включаются платежи за весь срок кредитования, исходя из тарифов данных лиц, определенных на день заключения с ними договоров.

      Комиссии и иные платежи, предусмотренные договором банковского займа, а также платежи, указанные в подпунктах 1), 2) и 3) части первой настоящего пункта, факт взимания которых неизвестен на дату заключения договора банковского займа, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по требованию клиента после фактического платежа.

      8-1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, выдаваемому физическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, предусмотренные договором банковского займа, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора банковского займа.

      Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, выданного физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, утвержден постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134, зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 13870 (далее - Перечень).

      Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу отсутствует возможность определения размеров платежей в пользу лиц, указанных в подпунктах 7), 8) и 9) пункта 2 Перечня, на весь срок кредитования, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок кредитования, исходя из тарифов, установленных данными лицами и определенных на дату заключения с ними договоров.

      Комиссии и иные платежи, предусмотренные договором банковского займа, указанные в подпунктах 5), 6), 7), 8), 9), 10) и 11) пункта 2 Перечня, факт взимания которых неизвестен на дату заключения договора банковского займа, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по требованию клиента после фактического платежа или при их введении в период обслуживания банковского займа.".

      3. Внести в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 декабря 2012 года № 378 "Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 8307, опубликованное 18 мая 2013 года в газете "Казахстанская правда" № 170-171 (27444-27445)) следующие изменения и дополнение:

      в Правилах расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам, утвержденных указанным постановлением:

      дополнить пунктом 4-1 следующего содержания:

      "4-1. При уступке прав (требований) по договору о предоставлении микрокредита расчет годовой эффективной ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных подпунктами 2), 3) пункта 3 настоящих Правил, производится третьим лицом, которому уступлены права (требования) по договору о предоставлении микрокредита.";

      пункты 7-1 и 7-2 изложить в следующей редакции:

      "7-1. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту, выдаваемому юридическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита, предусмотренные договором о предоставлении микрокредита, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, а также следующие платежи клиентов в пользу третьих лиц:

      1) платежи заемщика в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает микрофинансовая организация, за исключением платежей, предусмотренных подпунктом 3) пункта 8 Правил;

      2) платежи заемщика гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

      3) платежи заемщика в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги микрофинансовой организации по привлечению заемщиков, осуществлению проверки документов, предоставляемых заемщиками, и соответствие условиям выдачи микрокредита, передаче документов заемщиков микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от заемщиков микрофинансовой организации в счет погашения микрокредитов.

      Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту, отсутствует возможность определения размеров платежей, указанных в подпунктах 1), 2) и 3) части первой настоящего пункта, на весь срок микрокредитования, то в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок микрокредитования, исходя из тарифов данных лиц, определенных на дату заключения с ними договоров.

      Комиссии и иные платежи, предусмотренные договором о предоставлении микрокредита, а также платежи, указанные в подпунктах 1), 2) и 3) части первой настоящего пункта, факт взимания которых неизвестен на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по требованию заемщика после фактического платежа.

      7-2. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредиту, выдаваемому физическому лицу, включаются комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита, предусмотренные договором о предоставлении микрокредита, размеры и сроки выплаты, которых известны на дату заключения договора о предоставлении микрокредита.

      Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием микрокредита, выданного физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, утвержден постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134, зарегистрированного в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 13870 (далее - Перечень).

      Если при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения отсутствует возможность определения размеров платежей в пользу лиц, указанных в подпунктах 7), 8) и 9) пункта 2 Перечня, на весь срок микрокредитования, в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включаются платежи за весь срок микрокредитования, исходя из тарифов, установленных данными лицами и определенных на дату заключения с ними договоров.

      Комиссии и иные платежи, предусмотренные договором о предоставлении микрокредита, указанные в подпунктах 5), 6), 7), 8), 9) и 10) пункта 2 Перечня, факт взимания которых неизвестен на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, учитываются в случае перерасчета годовой эффективной ставки вознаграждения по требованию заемщика после фактического платежа или при их введении в период обслуживания микрокредита.".

      Памятка для заемщика - физического лица
по договору банковского займа

      № _________ от _________________ (день, месяц, год)

      по состоянию на _________________ (день, месяц, год)