В целях реализации пункта 2 статьи 34 Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (далее – Закон о банках) Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Установить, что для целей настоящего постановления используются понятия, определенные постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию" (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 4602).
2. Договор банковского займа (далее – договор), заключаемый банками второго уровня, в том числе исламскими банками и Акционерным обществом "Банк Развития Казахстана", организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, имеющими лицензию на осуществление банковских заемных операций (далее – банк), содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также обязательные условия согласно следующему перечню:
1) общие условия договора;
2) права заемщика;
3) права банка;
4) обязанности банка;
5) ограничения для банка;
6) ответственность сторон за нарушение обязательств;
7) порядок внесения изменений в условия договора;
8) при предоставлении синдицированного банковского займа - сумму или долю участия в займе каждого банка-участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика;
9) при предоставлении банковского займа исламским банком - условия, указанные в статьях 52-8, 52-9, 52-10 Закона о банках;
10) условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение двадцати пяти календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор.
3. Общие условия договора содержат:
1) дату заключения договора;
2) цель банковского займа (далее - займ), соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и (или) заявлению, представленным заемщиком, за исключением займа, выданного на срок не более одного месяца, договора, выданного в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредита овердрафт, а также соглашения об открытии кредитной линии, для получения займа, в рамках которого необходимо заключение договора (договоров) о предоставлении займа;
3) общую сумму и валюту займа;
4) срок займа;
5) вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении в соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 7663), на дату заключения договора;
6) порядок расчета плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором предусмотрена плавающая ставка вознаграждения;
7) вид наценки при предоставлении исламским банком коммерческого кредита (фиксированная или в процентном выражении от цены покупки товара);
8) способ погашения (наличными, в безналичном порядке);
9) метод погашения займа: аннуитетный (с погашением равными платежами) или дифференцированный (с погашением основного долга равными долями) либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка;
10) очередность погашения задолженности по займу;
11) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременные погашения и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указываются предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок ее исчисления, предусмотренный Законом о банках;
12) полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа;
13) порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения;
14) обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения;
15) меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;
16) срок действия договора;
17) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком - юридическим лицом банку;
18) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств;
19) информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет–ресурсе.
Сноска. Пункт 3 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
4. Права заемщика содержат условия, предусматривающие возможность:
1) физического лица, получившего заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора возврата займа с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций за возврат займа;
2) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату вознаграждения или основного долга в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций;
3) по заявлению получить в срок не более трех рабочих дней, безвозмездно, не чаще одного раза в месяц в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы) очередных поступающих денег в счет погашения долга по договору;
4) по заявлению о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег – безвозмездно в срок не более трех рабочих дней получить в письменной форме сведения о размере причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;
5) досрочно погасить заем частично или в полном объеме по истечении одного года с даты получения займа без оплаты неустойки или иных видов штрафных санкций;
6) письменно обратиться в банк при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам и получить ответ в сроки, установленные Законом Республики Казахстан от 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц".
4-1. Договор ипотечного займа, заключенный с физическим лицом, содержит право заемщика письменно обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках для урегулирования разногласий, возникших из заключенного договора ипотечного займа.
Сноска. Постановление дополнено пунктом 4-1 в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
5. Права банка содержат условия, предусматривающие возможность:
1) в одностороннем порядке изменять условия договора в сторону их улучшения для заемщика;
2) требовать досрочного возврата суммы займа и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней.
6. Обязанности банка содержат условия, предусматривающие требования:
1) в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора принять заем, предусмотренный подпунктом 1) пункта 4 настоящего постановления, с удержанием вознаграждения, начисленного с даты предоставления займа, без удержания неустойки или иных видов штрафных санкций за возврат;
2) по заявлению заемщика безвозмездно не чаще одного раза в месяц представить в срок не более трех рабочих дней в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей) очередных поступающих денег в счет погашения долга по договору;
3) по заявлению заемщика о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег – безвозмездно в срок не более трех рабочих дней сообщить ему размер причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;
4) уведомлять заемщика в сроки и способом, предусмотренными договором, о просрочке исполнения обязательства и необходимости внесения платежей по договору. По соглашению сторон в договоре могут быть предусмотрены сроки и способы уведомления о дате очередных платежей по договору;
5) рассмотреть и подготовить письменный ответ на письменное обращение заемщика в сроки, установленные Законом Республики Казахстан 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц";
6) при уступке права (требования) по договору третьим лицам (если право уступки предусмотрено договором) в течение трех рабочих дней письменно уведомлять об этом должника (его уполномоченного представителя) с указанием полного объема переданных прав требования, остатка текущей и просроченной задолженности с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки и иные виды подлежащих уплате сумм, а также назначения дальнейших платежей по погашению займа – банку или лицу, которому переданы права требования.
7. Ограничения для банка содержат условия, предусматривающие запрет:
1) в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора с заемщиком - физическим лицом размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа;
2) в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора;
3) ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, а также возложение на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье;
4) в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного договора, за исключением случаев:
предусмотренных договором, при которых у банка возникает право не осуществлять предоставление новых займов;
нарушения заемщиком своих обязательств перед банком по договору;
ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного по результатам мониторинга, проводимого банком в соответствии с внутренней кредитной политикой Банка, соответствующей международным стандартам финансовой отчетности;
изменения требований законодательства Республики Казахстан, влияющих на надлежащее исполнение банком договора;
5) в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора с юридическими лицами ставки вознаграждения, за исключением случаев:
нарушения заемщиком своих обязательств по предоставлению достоверной информации, связанной с получением и обслуживанием займа, в случаях, предусмотренных договором;
возникновения у банка права требования досрочного исполнения обязательства в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Казахстан, а также в следующих случаях, предусмотренных договором:
изменения состава участников (акционеров) заемщика, в совокупности владеющих десятью и более процентами акций (долей участия) акционерного общества (хозяйственного товарищества), без предварительного письменного уведомления банка;
нарушения заемщиком и (или) залогодателем права банка, являющегося залогодержателем, проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества, а также предъявления третьими лицами требований к имуществу заемщика (залогодателя), в том числе имуществу, заложенному банку;
6) взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до одного года с даты получения займа;
7) взимать неустойку или иные виды штрафных санкций в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день.
Сноска. Пункт 7 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 25.02.2013 № 74 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
8. До заключения договора ипотечного жилищного займа и договора с физическим лицом банк в обязательном порядке предоставляет заемщику (созаемщику) для ознакомления и выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных с одной периодичностью, методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей, при этом банком могут быть предложены дополнительные проекты графиков погашения займа, рассчитанных с той же периодичностью методами в соответствии с внутренними правилами банка.
9. К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения займа, в котором указываются номер и дата заключения договора, сумма и валюта займа, даты погашения и размеры очередных платежей с указанием сумм погашения основного долга, вознаграждения и их суммарного значения, остатки основного долга на дату следующего погашения, а также общие итоговые суммы основного долга и вознаграждения, подлежащие выплате, и их суммарное значение, дата составления графика погашения займа.
По договору с плавающей ставкой вознаграждения график погашения займа составляется на дату его выдачи, и в последующем размеры очередных платежей корректируются и доводятся до сведения заемщика (созаемщика) в порядке, установленном договором.
Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения займа, составленный на дату выдачи займа, также содержит перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
При изменении условий займа, влекущих изменение графика его погашения, составляется новый график погашения займа с учетом новых условий.
При предоставлении кредитной линии, в рамках которой выдача очередной части займа осуществляется на основании заявления заемщика и подписанного графика погашения займа, последний содержит сведения в соответствии с подпунктом 5) пункта 3 настоящего постановления.
Требования пункта 8 и настоящего пункта не распространяются на договор о выдаче займа на срок не более одного месяца, договор, выданный в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредит овердрафт, а также соглашение об открытии кредитной линии, для получения займа в рамках которого необходимо заключение договора (договоров) о предоставлении займа.
Сноска. Пункт 9 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
10. Договор заключается между банком и заемщиком в письменной форме на государственном и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на другие языки, а в случае заключения договора с иностранными лицами - на государственном и приемлемом для сторон языке.
Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом «Тimеs New Rоmаn» размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалами и применением абзацных отступов.
Для физических лиц условия, указанные в подпунктах 1), 2), 3), 4), 5), 6), 7), 8), 9), 10), 11) пункта 3, отражаются на первых двух страницах договора (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпунктов 12), 13), 14), 15), 16) пункта 3 и подпункта 6) пункта 2 настоящего постановления – непосредственно сразу после них в указанной последовательности.
Для юридических лиц условия, указанные в подпунктах 1), 3), 4), 5), 6), 7), 8), 9), 10), 11) пункта 3, отражаются на первых двух страницах договора (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпунктов 2), 13), 14), 15), 16) пункта 3 и подпункта 6) пункта 2 настоящего постановления непосредственно сразу после них в указанной последовательности.
При заключении договора банковского займа путем направления письменного предложения о заключении договора (оферты) первые две и последующие страницы оферты содержат условия, предусмотренные частями третьей и четвертой пункта 10 настоящего постановления, в установленной данным пунктом последовательности. Требования части второй пункта 10 настоящего постановления распространяются на оферту.
Сноска. Пункт 10 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
11. Внести в постановление Правления Агентства от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 4602, опубликованное в марте - апреле 2007 года в Собрании актов центральных исполнительных и иных государственных органов Республики Казахстан, 25 апреля 2007 года в газете "Юридическая газета" № 62 (1265)) следующие дополнения и изменения:
в Правилах ведения документации по кредитованию, утвержденных указанным постановлением:
в подпункте 3) пункта 1 слова "договор о предоставлении кредита" дополнить словами "(договор банковского займа)";
пункт 3 изложить в следующей редакции:
"3. Оригиналы договоров о предоставлении кредита, залога, уступки прав требований или перевода долга по кредиту, дополнительных соглашений к ним и других договоров, связанных с исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита (далее – оригиналы договоров), заключаемые банком без использования типовой формы договора, утвержденной уполномоченным органом банка, либо с изменением такой типовой формы без утверждения уполномоченным органом банка, визируются руководителем юридической службы банка (в филиале банка – юристом филиала банка), подписываются сторонами и скрепляются печатью заемщика–юридического лица и печатью банка.";
пункты 3-1 и 3-2 исключить;
пункт 9 дополнить подпунктами 9) и 10) следующего содержания:
"9) копия согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитные бюро (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);
10) копия согласия субъекта кредитной истории на выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка).".
12. Настоящее постановление вводится в действие по истечении двух месяцев после дня его первого официального опубликования.
13. Департаменту защиты прав потребителей финансовых услуг (Усенбекова Л.Е.):
1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) принять меры к государственной регистрации настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
2) в десятидневный срок со дня государственной регистрации настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан довести его до сведения заинтересованных подразделений Агентства, Объединений юридических лиц "Ассоциация финансистов Казахстана" и "Национальная экономическая палата Казахстана "Союз "Атамекен".
14. Службе Председателя Агентства (Кенже А.А.) принять меры по опубликованию настоящего постановления в средствах массовой информации Республики Казахстан.
15. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Агентства Байсынова М.Б.
Председатель Е. Бахмутова