Об утверждении перечня обязательных условий договора банковского займа и внесении дополнений и изменений в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию"

Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 18. Зарегистрировано в Министерстве юстиции Республики Казахстан 11 апреля 2011 года № 6877

Обновленный

      В целях реализации пункта 2 статьи 34 Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (далее – Закон о банках) Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) ПОСТАНОВЛЯЕТ:
      1. Установить, что для целей настоящего постановления используются понятия, определенные постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию" (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 4602).
      2. Договор банковского займа (далее – договор), заключаемый банками второго уровня, в том числе исламскими банками и Акционерным обществом "Банк Развития Казахстана", организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, имеющими лицензию на осуществление банковских заемных операций (далее – банк), содержит условия, установленные законодательством Республики Казахстан для договоров соответствующего вида, условия, определенные по соглашению сторон, а также обязательные условия согласно следующему перечню:
      1) общие условия договора;
      2) права заемщика;
      3) права банка;
      4) обязанности банка;
      5) ограничения для банка;
      6) ответственность сторон за нарушение обязательств;
      7) порядок внесения изменений в условия договора;
      8) при предоставлении синдицированного банковского займа - сумму или долю участия в займе каждого банка-участника синдиката, в том числе с распределением доли возможных потерь для каждого участника синдиката в случае неплатежеспособности заемщика;
      9) при предоставлении банковского займа исламским банком - условия, указанные в статьях 52-852-952-10 Закона о банках;
      10) условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение двадцати пяти календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор.
      3. Общие условия договора содержат:
      1) дату заключения договора;
      2) цель банковского займа (далее - займ), соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и (или) заявлению, представленным заемщиком, за исключением займа, выданного на срок не более одного месяца, договора, выданного в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредита овердрафт, а также соглашения об открытии кредитной линии, для получения займа, в рамках которого необходимо заключение договора (договоров) о предоставлении займа;
      3) общую сумму и валюту займа;
      4) срок займа;
      5) вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении в соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 7663), на дату заключения договора;
      6) порядок расчета плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором предусмотрена плавающая ставка вознаграждения;
      7) вид наценки при предоставлении исламским банком коммерческого кредита (фиксированная или в процентном выражении от цены покупки товара);
      8) способ погашения (наличными, в безналичном порядке);
      9) метод погашения займа: аннуитетный (с погашением равными платежами) или дифференцированный (с погашением основного долга равными долями) либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка;
      10) очередность погашения задолженности по займу;
      11) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременные погашения и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указываются предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок ее исчисления, предусмотренный Законом о банках;
      12) полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа;
      13) порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения;
      14) обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения;
      15) меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;
      16) срок действия договора;
      17) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком - юридическим лицом банку;
      18) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств;
      19) информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет–ресурсе.
      Сноска. Пункт 3 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
      4. Права заемщика содержат условия, предусматривающие возможность:
      1) физического лица, получившего заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора возврата займа с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций за возврат займа;
      2) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату вознаграждения или основного долга в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций;
      3) по заявлению получить в срок не более трех рабочих дней, безвозмездно, не чаще одного раза в месяц в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы) очередных поступающих денег в счет погашения долга по договору;
      4) по заявлению о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег – безвозмездно в срок не более трех рабочих дней получить в письменной форме сведения о размере причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;
      5) досрочно погасить заем частично или в полном объеме по истечении одного года с даты получения займа без оплаты неустойки или иных видов штрафных санкций;
      6) письменно обратиться в банк при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам и получить ответ в сроки, установленные Законом Республики Казахстан от 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц".
      4-1. Договор ипотечного займа, заключенный с физическим лицом, содержит право заемщика письменно обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках для урегулирования разногласий, возникших из заключенного договора ипотечного займа.
      Сноска. Постановление дополнено пунктом 4-1 в соответствии с постановлением Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
      5. Права банка содержат условия, предусматривающие возможность:
      1) в одностороннем порядке изменять условия договора в сторону их улучшения для заемщика;
      2) требовать досрочного возврата суммы займа и вознаграждения по нему при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней.
      6. Обязанности банка содержат условия, предусматривающие требования:
      1) в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора принять заем, предусмотренный подпунктом 1) пункта 4 настоящего постановления, с удержанием вознаграждения, начисленного с даты предоставления займа, без удержания неустойки или иных видов штрафных санкций за возврат;
      2) по заявлению заемщика безвозмездно не чаще одного раза в месяц представить в срок не более трех рабочих дней в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей) очередных поступающих денег в счет погашения долга по договору;
      3) по заявлению заемщика о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег – безвозмездно в срок не более трех рабочих дней сообщить ему размер причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;
      4) уведомлять заемщика в сроки и способом, предусмотренными договором, о просрочке исполнения обязательства и необходимости внесения платежей по договору. По соглашению сторон в договоре могут быть предусмотрены сроки и способы уведомления о дате очередных платежей по договору;
      5) рассмотреть и подготовить письменный ответ на письменное обращение заемщика в сроки, установленные Законом Республики Казахстан 12 января 2007 года "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц";
      6) при уступке права (требования) по договору третьим лицам (если право уступки предусмотрено договором) в течение трех рабочих дней письменно уведомлять об этом должника (его уполномоченного представителя) с указанием полного объема переданных прав требования, остатка текущей и просроченной задолженности с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки и иные виды подлежащих уплате сумм, а также назначения дальнейших платежей по погашению займа – банку или лицу, которому переданы права требования.
      7. Ограничения для банка содержат условия, предусматривающие запрет:
      1) в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора с заемщиком - физическим лицом размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа;
      2) в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора;
      3) ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, а также возложение на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье;
      4) в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного договора, за исключением случаев:
      предусмотренных договором, при которых у банка возникает право не осуществлять предоставление новых займов;
      нарушения заемщиком своих обязательств перед банком по договору;
      ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного по результатам мониторинга, проводимого банком в соответствии с внутренней кредитной политикой Банка, соответствующей международным стандартам финансовой отчетности;
      изменения требований законодательства Республики Казахстан, влияющих на надлежащее исполнение банком договора;
      5) в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора с юридическими лицами ставки вознаграждения, за исключением случаев:
      нарушения заемщиком своих обязательств по предоставлению достоверной информации, связанной с получением и обслуживанием займа, в случаях, предусмотренных договором;
      возникновения у банка права требования досрочного исполнения обязательства в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Казахстан, а также в следующих случаях, предусмотренных договором:
      изменения состава участников (акционеров) заемщика, в совокупности владеющих десятью и более процентами акций (долей участия) акционерного общества (хозяйственного товарищества), без предварительного письменного уведомления банка;
      нарушения заемщиком и (или) залогодателем права банка, являющегося залогодержателем, проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения заложенного имущества, а также предъявления третьими лицами требований к имуществу заемщика (залогодателя), в том числе имуществу, заложенному банку;
      6) взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до одного года с даты получения займа;
      7) взимать неустойку или иные виды штрафных санкций в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день.
      Сноска. Пункт 7 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 25.02.2013 № 74 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
      8. До заключения договора ипотечного жилищного займа и договора с физическим лицом банк в обязательном порядке предоставляет заемщику (созаемщику) для ознакомления и выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных с одной периодичностью, методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей, при этом банком могут быть предложены дополнительные проекты графиков погашения займа, рассчитанных с той же периодичностью методами в соответствии с внутренними правилами банка.
      9. К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения займа, в котором указываются номер и дата заключения договора, сумма и валюта займа, даты погашения и размеры очередных платежей с указанием сумм погашения основного долга, вознаграждения и их суммарного значения, остатки основного долга на дату следующего погашения, а также общие итоговые суммы основного долга и вознаграждения, подлежащие выплате, и их суммарное значение, дата составления графика погашения займа.
      По договору с плавающей ставкой вознаграждения график погашения займа составляется на дату его выдачи, и в последующем размеры очередных платежей корректируются и доводятся до сведения заемщика (созаемщика) в порядке, установленном договором.
      Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения займа, составленный на дату выдачи займа, также содержит перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
      При изменении условий займа, влекущих изменение графика его погашения, составляется новый график погашения займа с учетом новых условий.
      При предоставлении кредитной линии, в рамках которой выдача очередной части займа осуществляется на основании заявления заемщика и подписанного графика погашения займа, последний содержит сведения в соответствии с подпунктом 5) пункта 3 настоящего постановления.
      Требования пункта 8 и настоящего пункта не распространяются на договор о выдаче займа на срок не более одного месяца, договор, выданный в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредит овердрафт, а также соглашение об открытии кредитной линии, для получения займа в рамках которого необходимо заключение договора (договоров) о предоставлении займа.
      Сноска. Пункт 9 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
      10. Договор заключается между банком и заемщиком в письменной форме на государственном и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на другие языки, а в случае заключения договора с иностранными лицами - на государственном и приемлемом для сторон языке.
      Текст договора печатается на листах формата А4, шрифтом «Тimеs New Rоmаn» размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалами и применением абзацных отступов.
      Для физических лиц условия, указанные в подпунктах 1)2)3)4)5)6)7)8)9)10)11) пункта 3, отражаются на первых двух страницах договора (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпунктов 12)13)14)15)16) пункта 3 и подпункта 6) пункта 2 настоящего постановления – непосредственно сразу после них в указанной последовательности.
      Для юридических лиц условия, указанные в подпунктах 1)3)4)5)6)7)8)9)10)11) пункта 3, отражаются на первых двух страницах договора (или на первых четырех страницах, если договор оформляется одновременно на двух языках с разделением листа на две графы), подпунктов 2)13)14)15)16) пункта 3 и подпункта 6) пункта 2 настоящего постановления непосредственно сразу после них в указанной последовательности.
      При заключении договора банковского займа путем направления письменного предложения о заключении договора (оферты) первые две и последующие страницы оферты содержат условия, предусмотренные частями третьей и четвертой пункта 10 настоящего постановления, в установленной данным пунктом последовательности. Требования части второй пункта 10 настоящего постановления распространяются на оферту.
      Сноска. Пункт 10 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 24.12.2012 № 372 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования).
      11. Внести в постановление Правления Агентства от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию" (зарегистрированное в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 4602, опубликованное в марте - апреле 2007 года в Собрании актов центральных исполнительных и иных государственных органов Республики Казахстан, 25 апреля 2007 года в газете "Юридическая газета" № 62 (1265)) следующие дополнения и изменения:
      в Правилах ведения документации по кредитованию, утвержденных указанным постановлением:
      в подпункте 3) пункта 1 слова "договор о предоставлении кредита" дополнить словами "(договор банковского займа)";
      пункт 3 изложить в следующей редакции:
      "3. Оригиналы договоров о предоставлении кредита, залога, уступки прав требований или перевода долга по кредиту, дополнительных соглашений к ним и других договоров, связанных с исполнением обязательств по договору о предоставлении кредита (далее – оригиналы договоров), заключаемые банком без использования типовой формы договора, утвержденной уполномоченным органом банка, либо с изменением такой типовой формы без утверждения уполномоченным органом банка, визируются руководителем юридической службы банка (в филиале банка – юристом филиала банка), подписываются сторонами и скрепляются печатью заемщика–юридического лица и печатью банка.";
      пункты 3-1 и 3-2 исключить;
      пункт 9 дополнить подпунктами 9) и 10) следующего содержания:
      "9) копия согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитные бюро (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка);
      10) копия согласия субъекта кредитной истории на выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета (оригинал которого подлежит хранению в хранилище банка на условиях и в порядке, установленных внутренними документами банка).".
      12. Настоящее постановление вводится в действие по истечении двух месяцев после дня его первого официального опубликования.
      13. Департаменту защиты прав потребителей финансовых услуг (Усенбекова Л.Е.):
      1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) принять меры к государственной регистрации настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
      2) в десятидневный срок со дня государственной регистрации настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан довести его до сведения заинтересованных подразделений Агентства, Объединений юридических лиц "Ассоциация финансистов Казахстана" и "Национальная экономическая палата Казахстана "Союз "Атамекен".
      14. Службе Председателя Агентства (Кенже А.А.) принять меры по опубликованию настоящего постановления в средствах массовой информации Республики Казахстан.
      15. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Агентства Байсынова М.Б.

      Председатель                               Е. Бахмутова