Глава 1. Общие положения
Статья 1. Понятие страхования и страховой деятельности
1. Страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также из иных источников, не запрещенных законодательством.
2. Страховая деятельность - деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования.
Статья 2. Законодательство о страховании
Законодательство о страховании состоит из соответствующих статей Гражданского кодекса Республики Казахстан, настоящего Указа, законодательных актов Республики Казахстан и принятых в соответствии с ними нормативных актов Президента и Правительства Республики Казахстан.
Статья 3. Страховые отношения, регулируемые настоящим
Указом
1. Настоящим Указом регулируются:
- отношения между страховщиком и страхователем, возникающие в
процессе заключения и исполнения договора страхования;
- отношения страховщиков и страхователей с иными лицами
(застрахованными и выгодоприобретателями), вытекающие из страхового
отношения.
2. Особенности обязательного страхования регулируются
специальным законодательством, за исключением случаев,
предусмотренных настоящим Указом.
<*>
Сноска. Пункт 2 - в редакции Закона РК от 23 августа 1996 г.
N 35-1
Z964200_
.
Статья 4. Виды страхования
Страхование подразделяется:
1) по степени обязательности на:
а) добровольное;
б) обязательное;
2) по объекту страхования на:
а) личное;
б) имущественное.
Статья 5. Обязательное и добровольное страхование
1. Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона.
2. Виды обязательного страхования устанавливаются законодательными актами, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Указом. Порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливаются Правительством Республики Казахстан в той мере, в которой они не предусмотрены законодательными актами Республики Казахстан.
Установить обязательное страхование урожая, многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных, движимого и недвижимого имущества, продукции и товаров сельскохозяйственного производства от неблагоприятных природно-климатических условий, эпизоотии и других стихийных бедствий <*>
3. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательством, ни договором.
4. При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством, регулирующим данный вид страхования. Страховщик вправе предложить условия более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством.
5. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным.
6. Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.
7. Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица.
Не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя.
Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования.
Сноска. Пункт 2 - в редакции Закона РК от 23 августа 1996 г.
N 35-1 Z964200_ .
Статья 6. Последствия нарушения правил об обязательном
страховании
1. Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от страхователя, на которого возложена данная обязанность.
2. Если страхователь не заключил договор страхования либо заключил его на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
3. Страхователь вправе требовать в судебном порядке понуждения страховщика, обязанного в соответствии с пунктом 5 статьи 5 настоящего Указа осуществить страхование.
Статья 7. Личное и имущественное страхование.
1. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
2. К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.
Статья 8. Деятельность иностранных юридических лиц
и иностранных граждан на территории
Республики Казахстан в области страхования
1. Иностранные граждане, лица без гражданства, иностранные юридические лица, осуществляющие свою деятельность на территории Республики Казахстан, пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Республики Казахстан.
Иностранные граждане, лица без гражданства, предприятия с иностранным участием, филиалы и представительства иностранных юридических лиц, осуществляющие свою деятельность на территории Республики Казахстан, производят страхование рисков, связанных с этой деятельностью, в страховых организациях Республики Казахстан в соответствии с законодательством Республики Казахстан о страховании.
2. Иностранные юридические лица, включая иностранные страховые организации, и иностранные граждане вправе быть участниками страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. При этом доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде такой организации в совокупности не может превышать 50 процентов.
Деятельность иностранных страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве непосредственного страховщика запрещается.
3. Деятельность иностранных страховых и перестраховочных организаций по перестраховке рисков, принятых на себя страховщиками Республики Казахстан, осуществляется на территории Республики Казахстан через филиалы и представительства указанных организаций, зарегистрированные в установленном порядке.
Страховщики Республики Казахстан могут перестраховывать свои риски непосредственно у иностранных перестраховщиков.
4. Осуществление на территории Республики Казахстан иностранными юридическими лицами функций страхового брокера допускается лишь в области оказания услуг страховщикам Республики Казахстан по перестрахованию их рисков за рубежом. При этом иностранные юридические лица осуществляют свою деятельность на территории Республики Казахстан через филиалы и представительства, зарегистрированные в установленном порядке.
Страховщики Республики Казахстан в связи с размещением своих рисков в перестрахование за рубежом могут пользоваться услугами иностранных брокерских организаций непосредственно.
5. Осуществление брокерской деятельности в области страхования предприятиями с иностранным участием (иностранными предприятиями и совместными предприятиями) производится на тех же условиях, что и деятельность прочих юридических лиц Республики Казахстан.
Глава 2. Участники страховых отношений
Статья 9. Страхователи
1. Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком.
2. Страхователями могут быть юридические лица и граждане.
3. Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования.
Статья 10. Страховщики
1. Страховщик - коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности, получившая в установленном настоящим Указом порядке лицензию на право осуществления соответствующего вида страхования.
2. Государственная регистрация страховщиков производится в порядке, установленном законодательством для регистрации юридических лиц.
3. Негосударственные страховые организации создаются по выбору ее учредителей в форме товарищества с ограниченной ответственностью либо акционерного общества.
Государственные страховые организации создаются в форме предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения.
4. Фирменное наименование страховой организации должно включать слово "страховая".
5. Страховщики независимо от форм собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами.
Монополистическая и всякая иная деятельность, направленная на ограничение или устранение конкуренции на страховом рынке, предоставление или получение необоснованных преимуществ одних страховщиков перед другими, ущемление прав и законных интересов страхователей, не допускается.
6. Ликвидация и реорганизация страховых организаций производится в соответствии с действующим законодательством.
Статья 11. Уставный фонд страховой организации
1. Уставный фонд страховой организации независимо от вида собственности и организационно-правовой формы должен составлять не менее 40 тысяч минимальных месячных заработных плат.
Доля денежных средств в уставном фонде страховой организации не может быть менее 75 процентов.
2. На момент государственной регистрации страховой организации уставный фонд должен быть сформирован в денежном виде в сумме не менее 50 процентов от минимального размера, установленного настоящей статьей, что должно подтверждаться документами, выданными соответствующим банком.
Оставшаяся часть фонда должна быть сформирована до предусмотренного учредительными документами размера к моменту получения лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Статья 12. Застрахованные
1. Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.
Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.
2. Законодательством об обязательном страховании на страхователя может быть возложена обязанность осуществления страхования третьего лица. При добровольном страховании страхователи могут в договоре страхования определить третье лицо в качестве застрахованного. В этих случаях объектом страхования выступает либо личность застрахованного и связанные с ней интересы (личное страхование застрахованного), либо имущество застрахованного и связанные с таким имуществом его интересы (имущественное страхование застрахованного).
При страховании имущества застрахованный, не являющийся страхователем, должен иметь интерес в сохранении этого имущества.
При страховании риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора, а также предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя.
3. Согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется, однако по добровольным видам страхования возражение этого лица против заключения данного договора влечет невозможность его заключения, а если он был уже заключен - изменение или расторжение договора.
При имущественном страховании страхователь обязан известить третье лицо о своем намерении застраховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования.
4. В случае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчета о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, - получения документа, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным.
При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица, последний вправе применить меры, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 6 настоящего Указа.
5. В случае, если застрахованным является несовершеннолетний гражданин, его права реализуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством в отношении несовершеннолетних.
6. Заключение договора в пользу застрахованного не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.
Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя. Обязанности застрахованного, не являющегося страхователем, а также обязанности самого страхователя, возникающие в связи с наступлением страхового случая, определяются договором страхования. Страхователь обязан известить застрахованного о его обязанностях, возникающих из договора страхования.
7. В случае, если застрахованный отказался от получения страхового возмещения, причитающегося ему в соответствии с договором, право на получение страхового возмещения переходит к страхователю.
8. В случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор личного страхования, этот договор подлежит прекращению, если законодательством или договором не предусмотрена замена застрахованного.
Если смерть застрахованного явилась тем страховым случаем, который предусмотрен договором страхования, этот договор прекращается своим исполнением.
В случае смерти не являющегося страхователем застрахованного, в отношении которого заключен договор имущественного страхования, права и обязанности застрахованного с согласия страхователя переходят к наследникам того имущества и тех имущественных прав, которые были объектом страхования, если законодательством или договором не предусмотрено иное.
Если страхователь не согласен на замену умершего застрахованного либо наследники не согласны принять его права и обязанности, договор подлежит прекращению.
9. На договор страхования в пользу третьего лица (застрахованного) распространяются положения гражданского законодательства о договоре в пользу третьего лица в той части, в которой они не противоречат положениям настоящего Указа.
Статья 13. Выгодоприобретатели
1. Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с с договором или законодательством об обязательном страховании является получателем страхового возмещения.
Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.
Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию.
По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования, по добровольным видам - назначается страхователем.
2. Если иное не предусмотрено законодательством об обязательном страховании или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь.
Если страхователь не является застрахованным, то приобретателем является застрахованный.
Если выгодоприобретатель в договоре страхования не обозначен, им предполагается застрахованный.
3. По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь, который одновременно должен являться застрахованным.
4. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
При заключении такого договора страхователю выдается страховое свидетельство (полис, сертификат и т.п.) на предъявителя. В этом случае выгодоприобретателем признается тот, кто предъявит указанный документ страховщику.
5. В случае, когда застрахованный одновременно является выгодоприобретателем, на последнего распространяются положения, предусмотренные статьей 12 настоящего Указа.
6. В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя, права последнего переходят к страхователю.
В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают последствия, предусмотренные пунктом 8 статьи 12 настоящего Указа.
7. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.
Глава 3. Договор страхования
Статья 14. Понятие договора страхования
1. По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховые платежи, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю страховое возмещение.
2. Страхование осуществляется в форме заключения и исполнения договоров страхования.
Статья 15. Форма договора страхования
1. Договор страхования заключается в письменной форме путем:
1) составления сторонами одного документа;
2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанных страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения);
3) выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата и т.п.);
4) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по всем существенным его условиям.
2. Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон.
Статья 16. Содержание договора страхования
1. Договор страхования должен содержать:
1) наименование юридического лица, его местонахождение и
банковские реквизиты страховщика;
2) фамилию, имя и адрес страхователя (если им является
физическое лицо), наименование, местонахождение и банковские
реквизиты (если им является юридическое лицо);
3) указание объекта страхования;
4) указание страхового случая;
5) размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и
сроки его выплаты;
6) размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
7) срок действия договора;
8) указание о застрахованном и выгодоприобретателе, если они
являются участниками страхового отношения.
2. По соглашению сторон в договор могут быть включены иные
условия.
3. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные законодательством.
Статья 17. Действие договора страхования
1. Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страхового платежа, а при уплате его в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.
2. Договор страхования прекращает свое действие с момента выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.
3. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное.
4. Территория страхования совпадает с территорией Республики Казахстан, если иное не вытекает из характера объекта страхования или не предусмотрено в договоре. #Статья 18. Обязанности страховщика
1. Страховщик обязан:
1) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размере, порядке и сроки, предусмотренные пунктом 3 статьи 22 настоящего Указа;
2) возместить страхователю (застрахованному) в пределах страховой суммы расходы, произведенные им при страховом случае для преотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в части того ущерба, который возник вследствие того, что страхователь умышленно не принял мер по уменьшению последствий страхового случая;
3) не разглашать полученные им в результате страхования сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (тайна страхования).
2. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.
Статья 19. Обязанности страхователя
1. Страхователь обязан:
а) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 статьи 21 настоящего Указа;
б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки вероятности наступления страхового случая и нанесения ущерба от него (страхового риска), а также сообщить об увеличении этого риска после заключения договора;
в) сообщить страховщику в установленные договором сроки и форме о страховом случае и принять меры к спасению и сохранению застрахованного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновному лицу.
г) при двойном страховании уведомлять страховщика о других действующих договорах страхования по этому объекту имущественного страхования.
2. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страхователя.
Статья 20. Страховой случай
1. Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения.
2. Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяются законодательством об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - соглашением сторон.
3. Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, а также причиненных им убытков лежит на страхователе.
Статья 21. Страховые платежи
1. Страховой платеж - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.
Обязанность уплаты страховых платежей не может быть возложена на застрахованного или выгодоприобретателя ни законодательством, ни договором.
2. Размеры страховых платежей устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они не могут быть более тех размеров, которые установлены законодательством.
Порядок и сроки уплаты страховых платежей определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством.
3. Стороны при определении размера страховых платежей, подлежащих уплате по договору страхования, могут применять разработанные страховщиком страховые тарифы, определяющие ставку платежа, взимаемого с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
4. Договором может быть предусмотрена уплата страхового платежа в рассрочку в виде страхового взноса.
5. Невнесение страхового взноса к установленному договором сроку влечет за собой прекращение договора, если иное не предусмотрено в договоре.
6. Полученные страховщиком страховые платежи принадлежат ему на праве собственности, для государственных страховых организаций - на праве хозяйственного ведения.
Статья 22. Страховая сумма и страховое возмещение
1. Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем обязательств страховщика при наступлении страхового случая.
2. Страховое возмещение - выплата, производимая страховщиком страхователю в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.
3. Размеры страховых сумм и страховых возмещений устанавливаются договором. При обязательных видах страхования они не могут быть менее тех размеров, которые установлены законодательством.
Порядок и сроки выплаты страховых возмещений определяются договором. По обязательным видам страхования они могут быть определены законодательством.
4. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
5. Страховое возмещение по страхованию имущества, а также страхованию ответственности не может превышать размера реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая.
6. Страховое возмещение по личному страхованию выплачивается страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда.
7. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страхового возмещения компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
8. При выплате страхового возмещения страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых платежей.
9. Страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся застрахованному, а также выгодоприобретателю и наследникам страхователя в случае его смерти, в состав наследственного имущества не входит.
Статья 23. Ответственность страховщика за несвоевременную
выплату страхового возмещения
За несвоевременную выплату страхового возмещения страховщик выплачивает страхователю (застрахованному) проценты в размере, предусмотренном статьей 353 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), если договором страхования не предусмотрена ответственность в более высоком размере.
Статья 24. Отказ в выплате страхового возмещения
1. Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
1) умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;
2) действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящихся в причинной связи со страховым случаем;
3) военных действий и связанных с ними мероприятий военного характера, признанных таковыми в установленном законодательными актами порядке, если договором не предусмотрено страхование военного риска. В случае отказа в выплате страхового возмещения по основаниям, вытекающим из военных действий, страхователю возвращаются внесенные им страховые платежи.
2. Основаниями для отказа страховщика выплатить страховое возмещение также являются:
1) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;
2) непринятие страхователем при наступлении страхового случая мер по спасению застрахованного имущества, в той части ущерба, в какой страхователь мог его предотвратить, но умышленно не предотвратил;
3) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении ущерба;
4) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им вреда объекту страхования, а также в случае, предусмотренном частью 2 пункта 1 статьи 25 настоящего Указа;
5) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
3. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю по мотивам его неправомерных действий, предусмотренных настоящей статьей, одновременно освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения застрахованному или выгодоприобретателю.
4. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате страхового возмещения, если это не противоречит законодательству.
5. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
6. Отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть обжалован страхователем в суде.
Статья 25. Право регрессного требования
1. К страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит в пределах этой суммы право регрессного требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за причиненный вред. Страхователь (застрахованный) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для реализации права этого требования.
При отказе страхователя от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих реализацию требований к нему, а также при отказе передать страховщику документы, необходимые для предъявления регрессного требования, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения на ту сумму, которую он смог бы взыскать с причинителя вреда в порядке регрессного требования.
2. Страхователь вправе уступить страховщику право требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, сверх объемов суммы страхового возмещения, а также уступить иные требования к этому лицу. Переход этих прав может быть предусмотрен в договоре страхования.
3. Страхователь после наступления страхового случая может с согласия страховщика передать ему свои права на застрахованное имущество и получить страховое возмещение в полном объеме страховой суммы.
Статья 26. Прекращение договора страхования
1. Помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования прекращается в случаях:
1) когда перестал существовать объект страхования;
2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена (пункт 8 статьи 12 настоящего Указа);
3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательством не установлено иное (пункт 1 статьи 28 настоящего Указа);
4) невнесения страхователем очередных страховых взносов к установленному сроку, если иное не предусмотрено договором (пункт 5 статьи 21 настоящего Указа);
5) выплаты страховщиком страхового возмещения по первому наступившему страховому случаю, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 17 настоящего Указа).
2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если в договоре не предусмотрено иное.
3. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требования страхователя обусловлены нарушением страховщиком договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью; если требования страховщика обусловлены невыполнением страхователем договора страхования, то он возвращает страхователю страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
4. При прекращении договора страхования в результате смерти застрахованного страховщик возвращает страхователю страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Статья 27. Недействительность договора страхования
Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, если:
1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;
2) объектом страхования выступают противоправные интересы страхователя;
3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;
4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления (пункт 3 статьи 20 настоящего Указа) и которое неизбежно и объективно должно произойти, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;
5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключение его после наступления страхового случая.
Статья 28. Замена страхователя
1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законодательством не установлено иное.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия.
3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун. При этом страхование ответственности страхователя перед третьими лицами заканчивается с момента признания гражданина недееспособным.
4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном гражданским законодательством.
Статья 29. Замена застрахованного
1. В случае, когда по договору страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре личного страхования, а также страхования имущества, может быть заменен другим лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.
3. Если страхование третьего лица вытекает из требований законодательства об обязательном страховании, замена застрахованного твляется в порядке, установленном указанным законодательством, и основанном на нем договоре.
Статья 30. Замена выгодоприобретателя
1. Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
2. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.
3. Замена выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, производится в порядке, предусмотренном статьей 29 настоящего Указа.
Статья 31. Двойное страхование
1. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков.
2. При двойном страховании имущества каждый страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в соответствии с заключенным с ним договором, однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.
При этом страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.
Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.
3. При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.
4. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.
Статья 32. Групповое страхование
1. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.
2. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.
При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.
3. Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только лишь личным страхованием.
Статья 33. Сострахование
1. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.
2. Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы).
3. При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.
Статья 34. Перестрахование
1. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
При перестраховании у зарубежного страховщика (перестраховщика) доля собственных обязательств перестрахователя (собственное удержание) должна составлять не менее 5 процентов от общего объема обязательств.
2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.
3. Условия перестрахования определяются договором перестрахователя и перестраховщика.
Договор перестрахования должен отвечать требованиям, предъявляемым настоящим Указом к договору страхования.
4. Для организации перестрахования перестраховщики могут объединяться на основе договора о совместной деятельности в простые товарищества (перестраховочные пулы).
5. Перестрахование рисков возможно как у страховщиков Республики Казахстан (перестраховщиков), так и иностранных страховщиков (перестраховщиков) в установленном настоящим Указом порядке.
Глава 4. Обеспечение финансовой устойчивости
страховщика
Статья 35. Условия обеспечения финансовой устойчивости
страховщиков
1. Основой финансовой устойчивости страховщиков является
наличие у них сформированного уставного фонда, страховых резервов,
системы сострахования и перестрахования.
2. Страховые резервы образуются только из страховых
платежей, направляемых на их формирование в размере не менее 25
процентов и не более 90 процентов по всем видам страхования.
Статья 36. Уставный фонд страховщика
1. Уставный фонд страховщика предназначен для:
а) финансирования деятельности страховщика;
б) выплаты страховых возмещений.
2. Выплата дивидендов и иных вознаграждений участникам
страховой организации за счет уставного фонда запрещается.
Статья 37. Размещение страховых резервов
1. Страховые резервы предназначены только для обеспечения
исполнения страховщиком своих обязательств по договорам
страхования.
2. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками
на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и
ликвидности.
Средства страховых резервов могут быть размещены путем:
а) приобретения государственных ценных бумаг;
б) приобретения недвижимого имущества и прав постоянного
землепользования;
в) хранения в банках на депозитных счетах;
г) приобретения иностранной валюты, ценных бумаг, выраженных
в иностранной валюте.
3. Страховщики при инвестировании средств страховых резервов
обязаны соблюдать следующие соотношения:
а) не более 80 процентов - размещение в банках на депозитных
счетах;
б) не более 80 процентов - государственные ценные бумаги;
в) не более 20 процентов - недвижимое имущество и права
постоянного землепользования;
г) не более 50 процентов - иностранная валюта, ценные бумаги,
выраженные в иностранной валюте;
д) не менее 5 процентов - на расчетном счете в банке для осуществления текущих выплат страховых возмещений по заключенным договорам страхования.
4. При размещении средств страховых резервов в коммерческих банках на депозитных счетах в один банк может быть размещено не более 50 процентов средств, размещаемых в банках.
Статья 38. Гарантии платежеспособности страховщиков
1. Максимальный объем обязательств страховщика по отдельному договору не может превышать 10 процентов от суммы собственных средств.
2. К собственным средствам страховщика относится любое его имущество, включая денежные средства и ценные бумаги, на которое распространяется его право собственности (для государственных страховых организаций право хозяйственного ведения), в том числе средства уставного фонда, страховых резервов, основные фонды и оборотные средства страховщика как юридического лица.
3. В случае, если страховщик принял обязательства с превышением указанного норматива, соответствующая их часть должна быть застрахована у перестраховщика.
Статья 39. Бухгалтерский учет и финансовая отчетность
страховщика
Бухгалтерский учет и финансовая отчетность страховщика ведутся в соответствии с законодательством Республики Казахстан. <*>
Сноска. Статья 39 - в редакции Закона РК от 2 июня 1997 г. N 115 Z970115_ .
Глава 5. Государственный надзор за осуществлением
страховой деятельности
Статья 40. Орган государственного страхового надзора
Государственный страховой надзор осуществляется государственным страховым органом (Госстрахнадзор).
Статья 41. Функции Госстрахнадзора
Функциями Госстрахнадзора являются:
1) выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) контроль за соблюдением предусмотренных статьей 38 настоящего Указа нормативов соотношения между собственными средствами страховщиков и принятыми ими страховыми обязательствами;
3) контроль за выполнением юридическими лицами и гражданами требований законодательства об обязательном страховании;
4) контроль за соответствием содержания применяемых страховщиками договоров страхования требованиям законодательства;
5) контроль за соблюдением требования законодательства Республики Казахстан о недопустимости на ее территории деятельности в качестве страховщика зарубежных страховых компаний;
6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании и развитии страхового рынка в республике.
Статья 42. Права Госстрахнадзора
Госстрахнадзор имеет право:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности;
2) производить проверки соблюдения страхователями законодательства о страховании;
3) производить проверки соблюдения страхователями, включая предприятия с иностранным участием, законодательства об обязательном страховании;
4) обращаться в суды с исками о признании недействительными договоров страхования, сострахования и перестрахования, противоречащих требованиям настоящего Указа и гражданского законодательства;
5) давать страховщикам, руководителям юридических лиц, включая предприятия с иностранным участием, обязательные для исполнения предписания о необходимости соблюдения требований законодательства о страховании либо устранения его нарушений;
6) приостанавливать действие лицензии на право осуществления страховой деятельности;
7) возбуждать в судах дела о наложении штрафов, а также об отзыве лицензий по основаниям, предусмотренным настоящим Указом. #Статья 43. Лицензирование страховой деятельности
1. Осуществление страховой деятельности допускается при наличии лицензии.
Лицензии на право осуществления страховой деятельности могут быть выданы лишь тем юридическим лицам, которые зарегистрированы в качестве страховой организации.
2. Лицензии на право осуществления страховой деятельности выдаются Госстрахнадзором.
3. Страховая организация, получившая лицензию на право осуществления страхования жизни, не вправе заниматься никакой иной страховой деятельностью.
4. Лицензия является бессрочной и действует на всей территории Республики Казахстан.
5. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, приобретает статус страховщика (перестраховщика) и право проведения страховой деятельности с момента получения лицензии.
6. Не требует лицензирования деятельность страхового агента, страхового брокера, а также деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, оказанием консультационных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям.
7. Лицензии выдаются страховым организациям на основании заявления с приложением:
а) копии учредительных документов;
б) копии акта о государственной регистрации страховщика в качестве юридического лица;
в) справки банка о размере оплаченного уставного фонда;
г) предполагаемых к использованию образцов договорной страховой документации.
Требовать представления иных документов запрещается.
8. Форма лицензии утверждается Правительством Республики Казахстан, а форма заявления на ее получение и справки о руководителях устанавливаются Госстрахнадзором.
9. Госстрахнадзор публикует данные о страховых организациях, которым выданы лицензии на проведение страховой деятельности с указанием:
- наименования страховой организации и ее местонахождения;
- ее организационно-правовой формы;
- даты выдачи лицензии, ее номера, видов страхования, на которые выдана лицензия.
Статья 44. Сроки рассмотрения заявления о выдаче лицензии
Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено не позднее месячного срока со дня его поступления в Госстрахнадзор.
Статья 45. Сбор за выдачу лицензии
Размер лицензионного сбора и порядок его уплаты определяются налоговым законодательством Республики Казахстан.
Статья 46. Отказ в выдаче лицензии
1. В выдаче лицензии может быть отказано по следующим основаниям:
- если при подаче заявления о выдаче лицензии заявитель не предъявил всех документов, требуемых в соответствии со статьей 43 настоящего Указа. При устранении заявителем указанных препятствий заявление и прилагаемые к нему документы рассматриваются на общих основаниях;
- если за получением лицензии обратилось юридическое лицо, не имеющее в соответствии с настоящим Указом права на осуществление страховой деятельности на территории Республики Казахстан;
- если в отношении руководителя страховой организации имеется решение суда, запрещающее ему занятие страховой деятельностью;
- если размер уставного фонда не оплачен в соответствии с требованиями статьи 11 настоящего Указа;
- если страховые документы (договоры, правила, условия страхования и т.п.), подготовленные испрашивающей лицензию страховой организацией, не отвечают по своему содержанию требованиям законодательства о страховании.
2. При отказе в выдаче лицензии заявителю дается мотивированный ответ в письменном виде с указанием причин отказа в сроки, установленные для рассмотрения заявления.
Статья 47. Предписание об устранении нарушения законодательства
Предписание об устранении нарушения законодательства о страховании должно быть исполнено страховщиком в сроки, установленные этим предписанием, о чем он обязан сообщить Госстрахнадзору в письменном виде.
Статья 48. Приостановление действия лицензии
1. Приостановление действия лицензии производится решением Госстрахнадзора.
2. Приостановление действия лицензии влечет запрет на заключение страховщиком любых новых договоров страхования на период этого приостановления.
3. Действие лицензии может быть приостановлено сроком до 6 месяцев в следующих случаях:
1) невыполнения предписания об устранении выявленных нарушений законодательства о страховании;
2) несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, предусмотренных настоящим Указом;
3) заключения страховщиком договоров по обязательному страхованию на условиях, худших для страхователя по сравнению с предписанным правовым актом, регулирующим данный вид страхования;
4) заключения противоправных договоров страхования, расторгнутых по решению суда;
5) систематического невыполнения страховщиком обязательств по договору страхования;
6) отказа страховщика предоставить документы, затребованные Госстрахнадзором в пределах его компетенции в связи с проверкой деятельности данного страховщика;
7) установления факта предоставления страховщиком недостоверной или умышленно искаженной информации в документах, явившихся основанием для выдачи ему лицензии;
8) возникновения обстоятельств, которые в соответствии со статьей 46 настоящего Указа явились бы основанием для отказа в выдаче лицензии.
4. В решении о приостановлении действия лицензий должны быть указаны причины такого решения и срок приостановления действия лицензии.
5. Действие лицензии приостанавливается со дня доведения такого решения до страховщика.
6. При устранении обстоятельств, послуживших причиной приостановления, действие лицензии восстанавливается.
Статья 49. Отзыв лицензии и прекращение ее действия
1. В случае неустранения страховщиком в установленные сроки обстоятельств, явившихся основанием для приостановления лицензии, Госстрахнадзор вправе обратиться в суд с иском об отзыве лицензии.
Лицензия прекращает свое действие со дня вступления в силу решения суда об отзыве лицензии.
2. При ликвидации страховой организации лицензия признается утратившей свое действие с момента ликвидации.
3. При ликвидации страховой организации или принятии решения об отзыве лицензии страховщик обязан выданную лицензию в 5-дневный срок возвратить в Госстрахнадзор.
Статья 50. Выполнение страховщиком ранее принятых обстоятельств
при ограничении, приостановлении или отзыве лицензии
С момента приостановления или отзыва лицензии страховщик не вправе осуществлять страховую деятельность, на которую наложен запрет, за исключением исполнения принятых обязательств по ранее заключенным договорам страхования до истечения срока их действия.
Статья 51. Соблюдение коммерческой тайны страховщика и тайны
страхования должностными лицами Госстрахнадзора
Должностные лица Госстрахнадзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика, а также сведения о страхователях (застрахованных), относящихся к тайне страхования, которые стали известны указанным лицам в процессе осуществления ими своей деятельности.
При разглашении тайны должностные лица Госстрахнадзора привлекаются к установленной законодательством ответственности.
Статья 52. Обжалование решений Госстрахнадзора
Решения Госстрахнадзора об отказе в выдаче лицензии либо о ее приостановлении, а также предписания об устранении нарушений законодательства могут быть обжалованы страховщиками в шестимесячный срок в судах Республики Казахстан.
Статья 53. О мерах по реализации и о порядке вступления
в силу настоящего Указа
1. Правительству Республики Казахстан:
представить Президенту Республики Казахстан предложения о приведении законодательных актов Республики Казахстан в соответствие с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О страховании";
привести решения Правительства Республики Казахстан в
соответствие с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим
силу Закона, "О страховании";
обеспечить пересмотр и отмену министерствами, ведомствами и
государственными комитетами Республики Казахстан их нормативных
актов и инструкций, противоречащих названному Указу.
2. Настоящий Указ вступает в силу со дня опубликования.
Президент Республики Казахстан